О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ МЕРАХ ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
В СФЕРЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ
ПИСЬМО
ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА
1 апреля 2008 г.
N 01/2973-8-32
(Д)
По итогам анализа правоприменительной практики территориальных
органов Роспотребнадзора за 2007 год по контролю за соблюдением
требований законодательства о защите прав потребителей при
предоставлении кредитов, а также в связи с произошедшими изменениями в
законодательном регулировании отношений в указанной сфере Федеральная
служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия
человека в дополнение к письмам Роспотребнадзора от 12.07.2007 N
0100/7062-07-32 и от 25.09.2007 N 0100/9706-07-32 обращает внимание на
следующее.
Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ)
устанавливает две основные формы кредитования граждан:
при продаже товаров в кредит путем заключения договора розничной
купли-продажи с рассрочкой платежа - ст. ст. 488, 489 ГК РФ;
посредством предоставления заемщику денежных средств по
соответствующему кредитному договору - ст. 819 ГК РФ.
При этом продажа товара в кредит не подразумевает какого-либо
прямого участия кредитных организаций в правоотношениях между
продавцом и покупателем даже в случае, если часть стоимости товара
оплачивается безналичным платежом.
Обе указанные разновидности гражданских сделок имеют схожие
требования к оформлению обязательств (в частности, обязательность
письменной формы договора) и к предоставлению информации потребителям.
Обязательные требования к деятельности хозяйствующих субъектов на
потребительском рынке, обеспечивающие реализацию права потребителей на
своевременную, полную (необходимую) и достоверную информацию о товарах
(работах, услугах) и предоставляющих их лицах (продавце, исполнителе и
т.д.), установлены в первую очередь в ст. ст. 8 - 11 Закона Российской
Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее -
Закон N 2300-1).
12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон от
25.10.2007 N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации
"О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса
Российской Федерации" (далее - Закон N 234-ФЗ), дополнивший перечень
обязательных требований к информации о товарах (работах, услугах)
сведениями, являющимися обязательными при предоставлении гражданам
кредитов.
Содержание указанных новаций и особенности их реализации в
правоприменительной практике были разъяснены в п. 2 письма
Роспотребнадзора от 22.11.2007 N 0100/11983-07-32 "О реализации
территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от
25.10.2007 N 234-ФЗ".
Данные изменения еще раз подтвердили состав и очередность
исполнения финансовых обязательств по кредитному договору, императивно
установленных положениями ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которыми
"заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее".
По смыслу положений ст. 424 ГК РФ цена кредитного договора,
определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и
исчисляемая в процентах (сотых частях суммы кредита), не может носить
множественного характера. При этом финансовые санкции за ненадлежащее
исполнение договора сторонами обязательства, определенные положениями
главы 25 ГК РФ, равно как и сама сумма займа, в цену кредитного
договора не входят (п. 1 ст. 423, п. 3 ст. 424 ГК РФ).
Указанное, по мнению Роспотребнадзора, означает, что такие
способы информирования заемщиков о стоимости (цене) кредита, как
"эффективная процентная ставка", "годовой процент по кредиту",
"различные размеры платежей заемщика по кредиту", "платежи заемщика в
пользу третьих лиц" и т.п. сами по себе не могут рассматриваться в
качестве должного исполнения требований законодательства о защите прав
потребителей к способу доведения до потребителей информации о цене и
условиях приобретения товара (услуги), т.е. об условиях кредитования.
Многие понятия такого рода имеют исключительно экономические корни
(используются в соответствии с инструктивными письмами Центрального
банка Российской Федерации по рекомендованным способам хозяйственного
учета) и не основаны на императивных нормах гражданского права,
регламентирующих возникновение, прекращение и исполнение кредитных
обязательств.
Такие выводы подтверждаются поступившими в Роспотребнадзор из
Генеральной прокуратуры Российской Федерации
информационно-аналитическими материалами Центрального банка Российской
Федерации о расчетных величинах "эффективной процентной ставки" по
потребительским кредитам, свидетельствующими, что использование
кредитными организациями указанного понятия как единственного способа
информирования граждан о реальной цене услуги не может в принципе
обеспечивать возможность ее правильного выбора потребителями, что
ведет к невозможности оценки последствий заключаемой сделки и, как
следствие, неисполнению обязательств заемщиками по объективным
причинам.
При этом во многих кредитных организациях значительная часть в
структуре выплат по кредиту изначально приходится на платежи, не
относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые
платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и т.д.), что
свидетельствует о возложении на потребителей соответствующих
финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств,
и нарушении в этой связи положений ст. 16 Закона N 2300-1. В ряде
банков такие выплаты существенно превысили непосредственный размер
платы за кредит.
Некоторые данные из информации, предоставленной Банком России,
приведены в таблице.
-----------------------------------------------------------------------------------
| Субъект | Краткое | Вид | Часть, |
| Российской | наименование | потребительского | приходящаяся на |
| Федерации | кредитной | кредита <1> | комиссии (в % к |
| | организации | | максимальной |
| | | | "эффективной |
| | | | процентной ставке")|
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО КБ | "иные ссуды" | 54,6 |
| Моск. область | "Стройкредит" | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ООО "ХКФ Банк" | "иные ссуды" | 69,1 |
| Моск. область | | "потребительские | 77,5 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО "АБ "Пушкино" | "потребительские | 76,7 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | Банк СКТ (ОАО) | "иные ссуды" | 64,9 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ЗАО "Промсбербанк" | "иные ссуды" | 75,5 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ООО КБ "Красбанк" | "автокредиты" | 66,8 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО АКБ "Лесбанк" | "иные ссуды" | 58,6 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ООО КБ | "иные ссуды" | 56,3 |
| Моск. область | "НэклисБанк" | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО "МОСКОВСКИЙ" | "потребительские | 51,4 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | КБ "РБР" (ЗАО) | "автокредиты" | 67,6 |
| Моск. область | | "иные ссуды" | 82,4 |
| | | "потребительские | 73,3 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | АКБ "Банк | "автокредиты" | 61,4 |
| Моск. область | Сбережений и | | |
| | Кредита" (ЗАО) | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО "Юникорбанк" | "иные ссуды" | 60,0 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | "АПР-БАНК" (ОАО) | "иные ссуды" | 87,5 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ЗАО "Банк ФИНАМ" | "потребительские | 84,2 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | КБ "СИСТЕМА" | "иные ссуды" | 71,8 |
| Моск. область | (ООО) | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ООО КБ | "потребительские | 71,1 |
| Моск. область | "АГРОПРОМКРЕДИТ" | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ООО КБ "АРЕСБАНК" | "иные ссуды" | 57,6 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО "Русь-Банк" | "автокредиты" | 56,6 |
| Моск. область | | "потребительские | 56,0 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | КБ "Инвестрастбанк" | "иные ссуды" | 56,4 |
| Моск. область | (ООО) | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | КБ "Межрегиональный | "потребительские | 81,2 |
| Моск. область | почтовый банк" | ссуды" | |
| | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ООО КБ "Транспортный" | "потребительские | 65,8 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ЗАО "Русстройбанк" | "потребительские | 69,9 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО "Промсвязьбанк" | "потребительские | 78,8 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ЗАО "ДжиИ Мани Банк" | "потребительские | 57,3 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ООО "Банк Финсервис" | "иные ссуды" | 77,5 |
| Моск. область | | "потребительские | 82,9 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) | "потребительские | 50,7 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | КМБ-БАНК (ЗАО) | "потребительские | 58,7 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | АКБ "МБРР" (ОАО) | "автокредиты" | 52,9 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | АКБ "Росбанк" | "автокредиты" | 58,6 |
| Моск. область | | "потребительские | 60,0 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" | "потребительские | 50,8 |
| Моск. область | (ЗАО) | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | АКБ "СОЮЗ" (ОАО) | "автокредиты" | 81,0 |
| Моск. область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО АКБ | "автокредиты" | 53,5 |
| Моск. область | "Пробизнесбанк" | "ипотечные | 53,5 |
| | | жилищные ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ОАО "БИНБАНК" | "потребительские | 74,0 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ИНВЕСТСБЕРБАНК (ОАО) | "потребительские | 57,8 |
| Моск. область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Москва и | ЗАО "Коммерцбанк | "иные ссуды" | 74,0 |
| Моск. область | (Евразия)" | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Алтайский | ОАО КБ "Региональный | "потребительские | 60,6 |
| край | кредит" | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Амурская | ОАО | "автокредиты" | 74,7 |
| область | "Азиатско - | "потребительские | 90,9 |
| | Тихоокеанский банк" | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Астраханская | ОАО АГРОИНКОМБАНК | "потребительские | 58,3 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Белгородская | ОАО "Белгород - | "потребительские | 63,9 |
| область | промстройбанк" | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Вологодская | ОАО КБ "СЕВЕРГАЗБАНК" | "иные ссуды" | 50,3 |
| область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Воронежская | ОАО "Воронежпромбанк" | "потребительские | 65,8 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Воронежская | ОАО КБ "Агроимпульс" | "потребительские | 56,8 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Санкт- | ЗАО Банк "Советский" | "потребительские | 54,1 |
| Петербург | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Санкт- | ОАО "ПСКБ" | "потребительские | 58,3 |
| Петербург | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Санкт- | ОАО "СЭБ Банк" | "иные ссуды" | 61,5 |
| Петербург | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Ивановская | "ИОБ" (ООО) | "иные ссуды" | 52,1 |
| область | | "потребительские | 72,2 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Калининградская | АКБ "Инвестбанк" | "потребительские | 57,8 |
| область | (ОАО) | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Калужская | ОАО "Газэнергобанк" | "потребительские | 67,3 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Кемеровская | ООО "НОВОКИБ" | "потребительские | 62,0 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Кировская | АКБ "Вятка-банк" | "автокредиты" | 65,7 |
| область | (ОАО) | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Костромская | ООО ИКБ "Совкомбанк" | "потребительские | 71,6 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Краснодарский | ОАО "Юг-Инвестбанк" | "потребительские | 62,3 |
| край | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Краснодарский | Банк "Первомайский" | "потребительские | 76,1 |
| край | (ЗАО) | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Краснодарский | ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ | "потребительские | 59,8 |
| край | БАНК" | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Краснодарский | КБ "Кубанский | "иные ссуды" | 69,3 |
| край | универсальный банк" | | |
| | (ООО) | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Красноярский | АКБ "ЕНИСЕЙ" (ОАО) | "потребительские | 69,0 |
| край | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Красноярский | КБ "Канский" (ООО) | "иные ссуды" | 67,3 |
| край | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Красноярский | ЗАО АИКБ "Енисейский | "иные ссуды" | 66,8 |
| край | объединенный банк" | "потребительские | 66,2 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Магаданская | ОАО "Колымабанк" | "потребительские | 61,8 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Нижегородская | ЗАО "ФОРУС Банк" | "потребительские | 67,7 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Новосибирская | ОАО "УРСА Банк" | "автокредиты" | 65,2 |
| область | | "потребительские | 86,5 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Новосибирская | Банк "Левобережный" | "иные ссуды" | 53,5 |
| область | (ОАО) | "потребительские | 58,6 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Новосибирская | ОАО "Инвестиционный | "иные ссуды" | 89,1 |
| область | Городской Банк" | "потребительские | 87,5 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Оренбургская | ОАО "НОСТА-БАНК" | "потребительские | 52,3 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Оренбургская | ОИКБ "Русь" (ООО) | "потребительские | 59,9 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Оренбургская | ОАО КБ "Форштадт" | "потребительские | 55,0 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Пензенская | ОАО "Губернский банк | "автокредиты" | 52,6 |
| область | "Тарханы" | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Пермский край | ОАО КБ "КАМАБАНК" | "иные ссуды" | 53,8 |
| | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Приморский | ОАО СКБ Приморья | "автокредиты" | 60,7 |
| край | "Примсоцбанк" | "потребительские | 71,9 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Республика | ООО "ПромТрансБанк" | "автокредиты" | 55,8 |
| Башкортостан | | "потребительские | 81,0 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Республика | ОАО АК "БайкалБанк" | "потребительские | 56,0 |
| Бурятия | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Республика | ОАО "Комирегионбанк | "потребительские | 51,8 |
| Коми | "Ухтабанк" | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Республика | ОАО АКБ "АКТИВ БАНК" | "потребительские | 59,0 |
| Мордовия | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Республика | АКБ "Алмазэргиэнбанк" | "потребительские | 57,8 |
| Саха (Якутия) | (ОАО) | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Республика | АБ "Сир" (ОАО) | "потребительские | 51,2 |
| Саха (Якутия) | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Республика | ОАО "АКИБАНК" | "потребительские | 54,8 |
| Татарстан | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Республика | ОАО "АК БАРС" БАНК | "автокредиты" | 55,0 |
| Татарстан | | "иные ссуды" | 50,7 |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Ростовская | ООО "Донской народный | "автокредиты" | 54,0 |
| область | банк" | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Самарская | ООО "Русфинанс банк" | "иные ссуды" | 50,0 |
| область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Самарская | ЗАО КБ "ГАЗБАНК" | "автокредиты" | 65,6 |
| область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Самарская | ООО "ВСБ" | "иные ссуды" | 50,3 |
| область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Самарская | ОАО КБ "Солидарность" | "потребительские | 64,1 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Самарская | ЗАО "ФИА-БАНК" | "автокредиты" | 56,3 |
| область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Самарская | ОАО НТБ | "автокредиты" | 56,4 |
| область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Саратовская | ЗАО АКБ | "автокредиты" | 83,3 |
| область | "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" | "ипотечные | 68,0 |
| | | жилищные ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Саратовская | ЗАО "WDB-банк" | "потребительские | 73,8 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ООО КБ "Кольцо Урала" | "иные ссуды" | 83,3 |
| область | | | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ОАО "УБРиР" | "потребительские | 75,1 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ОАО "СКБ-банк" | "потребительские | 77,3 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ОАО "Уралтрансбанк" | "потребительские | 54,5 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ОАО "Гранкомбанк" | "потребительские | 79,4 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | КБ "Драгоценности | "потребительские | 73,3 |
| область | Урала" (ЗАО) | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ОАО "ВУЗ-банк" | "иные ссуды" | 69,9 |
| область | | "потребительские | 76,9 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ЗАО "Сберинвестбанк" | "потребительские | 65,7 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | "Банк 24.ру" (ОАО) | "потребительские | 72,6 |
| область | | ссуды" | |
| | | "кредиты на | 79,4 |
| | | покупку жилья" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ОАО "Меткобанк" | "потребительские | 50,3 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Свердловская | ЗАО "Губернский" | "иные ссуды" | 55,0 |
| область | | "потребительские | 72,0 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Ставропольский | ЗАО КБ "Пятигорск" | "потребительские | 64,6 |
| край | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Тюменская | ОАО АКБ "ЮГРА" | "потребительские | 62,0 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Удмуртская | ОАО "ИжЛадабанк" | "автокредиты" | 51,6 |
| Республика | | "потребительские | 60,0 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Хабаровский | ОАО "Далькомбанк" | "иные ссуды" | 66,7 |
| край | | "потребительские | 51,2 |
| | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Челябинская | ОАО "Уралпромбанк" | "потребительские | 74,6 |
| область | | ссуды" | |
|-----------------|-----------------------|------------------|--------------------|
| Ярославская | АБ "Регион" | "потребительские | 52,7 |
| область | (ОАО) | ссуды" | |
-----------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------
<1> Видами потребительского кредита в информации Банка России
были определены "кредиты на покупку жилья (кроме ипотечных ссуд)",
"ипотечные жилищные ссуды", "автокредиты", "потребительские ссуды",
"иные ссуды".
Таким образом, Роспотребнадзор констатирует, что договорные
обязательства потребителей-заемщиков (которые в некоторых случаях
носят не только денежный, но и "натуральный" характер), не относящиеся
к собственно плате за кредит или к способам обеспечения обязательств
(гл. 23 ГК РФ), все еще во многих случаях не отвечают требованиям,
установленным ст. 422 ГК РФ (что объясняется среди прочего
целенаправленной практикой необоснованной абсолютизации кредитными
организациями принципа свободы договора), в связи с чем
соответствующие условия договора могут, в том числе быть признаны
ничтожными, что также следует из смысла положений п. 3 ст. 22 и ст.
168 ГК РФ.
Одновременно следует иметь в виду, что согласно положениям ст.
178 ГК РФ может быть признана судом недействительной также "сделка,
совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение".
При этом "существенное значение имеет заблуждение относительно природы
сделки либо тождества, или таких качеств ее предмета, которые
значительно снижают возможности его использования по назначению".
В этой связи отдельное внимание (помимо сохраняющей свою
актуальность необходимости выявления и пресечения ранее уже подробно
описанных фактов нарушений прав потребителей в рассматриваемой области
правоотношений) следует обратить на случаи возможного введения
граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по
сделкам посредством использования в договоре специальных терминов
(например, "аннуитентные платежи") без раскрытия их содержания, имея в
виду, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и
характеристиках товара (работы, услуги) законодательством о защите
прав потребителей (п. 4 ст. 12 Закона N 2300-1) рассматривается как
обстоятельство, никак не препятствующее рассмотрению требований
потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или
недостаточно полной информацией.
Исходя из вышеизложенного, а также с учетом соответствующего
обращения Генеральной прокуратуры Российской Федерации от 13.02.2008
N 73/1-634-2007, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав
потребителей и благополучия человека поручает территориальным органам
Роспотребнадзора проанализировать направляемую информацию в
региональном аспекте и по результатам анализа определить комплекс
системных мер, направленных на повышение эффективности защиты прав
потребителей финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями в
субъектах Российской Федерации, предусматривающих, в том числе
проведение в течение 2 - 3 кварталов 2008 года соответствующих
мероприятий по контролю в отношении банков, а также иных кредитных
организаций и хозяйствующих субъектов, непосредственно осуществляющих
продажу товаров в кредит (при наличии таковых), на предмет проверки
соблюдения ими степени выполнения требований, установленных п. 2 ст.
10 Закона N 2300-1 (в редакции Федерального закона от 25.10.2007 N
234-ФЗ), связанных со своевременным доведением до потребителей в
наглядной и доступной форме информации о размере кредита, полной
сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой
суммы.
При этом обращаем внимание на необходимость дальнейшего
совершенствования практики применения соответствующих превентивных мер
и работы, связанной со своевременным и всесторонним рассмотрением
обращений граждан на нарушение их прав как потребителей при получении
кредита или приобретении товаров в кредит, в контексте рекомендаций и
требований, изложенных в письмах Роспотребнадзора от 12.07.2007 N
0100/7062-07-32, от 25.09.2007 N 0100/9706-07-32, от 22.11.2007 N
0100/11983-07-32 и от 24.03.2008 N 01/2555-8-32.
Информацию об общих результатах проделанной в этой связи работы
представить в Роспотребнадзор до 1 сентября 2008 года.
Руководитель
Г.Г.ОНИЩЕНКО
1 апреля 2008 г.
N 01/2973-8-32 |