В СООТВЕТСТВИИ С ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОМ ОТ 23.12.2003 N 177-ФЗ "О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (ДАЛЕЕ - ЗАКОН N 177-ФЗ) БАНК - УЧАСТНИК СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ (ДАЛЕЕ - ССВ) ПРИЗНАЕТСЯ НЕ СООТВЕТСТВУЮЩИМ ТРЕБОВАНИ. Письмо. Агентство по страхованию вкладов. 28.04.09 1/3151

          В СООТВЕТСТВИИ С ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОМ ОТ 23.12.2003
           N 177-ФЗ "О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В
        БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (ДАЛЕЕ - ЗАКОН N 177-ФЗ)
         БАНК - УЧАСТНИК СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ (ДАЛЕЕ -
           ССВ) ПРИЗНАЕТСЯ НЕ СООТВЕТСТВУЮЩИМ ТРЕБОВАНИЯМ К
        УЧАСТИЮ В ССВ В СЛУЧАЕ, ЕСЛИ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СОЗДАЕТ
          УГРОЗУ ЗАКОННЫМ ИНТЕРЕСАМ КРЕДИТОРОВ И ВКЛАДЧИКОВ,
           Т.Е. БАНК НЕ СПОСОБЕН СВОЕВРЕМЕННО УДОВЛЕТВОРЯТЬ
          ТРЕБОВАНИЯ КРЕДИТОРОВ ПО ДЕНЕЖНЫМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМ И
          (ИЛИ) ИСПОЛНЯТЬ ОБЯЗАННОСТЬ ПО УПЛАТЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ
           ПЛАТЕЖЕЙ ЛИБО ИМЕЕТСЯ РЕАЛЬНАЯ ОПАСНОСТЬ ЭТОГО И
           ОТСУТСТВУЕТ ПЕРСПЕКТИВА УСТРАНЕНИЯ ТАКОЙ УГРОЗЫ.
          НЕСООТВЕТСТВИЕ БАНКА ТРЕБОВАНИЯМ К УЧАСТИЮ В ССВ,
          УСТАНОВЛЕННЫМ В Ч. 3 И 3.1 СТ. 48 ЗАКОНА N 177-ФЗ,
         ВЛЕЧЕТ ВВЕДЕНИЕ БАНКОМ РОССИИ ЗАПРЕТА НА ПРИВЛЕЧЕНИЕ
        ВО ВКЛАДЫ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОТНОШЕНИИ
          БАНКОВ - УЧАСТНИКОВ ССВ. НЕОБХОДИМО ОТМЕТИТЬ, ЧТО
           АНАЛОГИЧНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ПРЕДУСМОТРЕНЫ П. 4 Ч. 2
          СТ. 20 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ
         ДЕЯТЕЛЬНОСТИ", В СООТВЕТСТВИИ С КОТОРЫМ БАНК РОССИИ
          ОБЯЗАН ОТОЗВАТЬ У БАНКА ЛИЦЕНЗИЮ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ
             БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В СЛУЧАЕ, ЕСЛИ КРЕДИТНАЯ
           ОРГАНИЗАЦИЯ НЕ СПОСОБНА УДОВЛЕТВОРИТЬ ТРЕБОВАНИЯ
            КРЕДИТОРОВ ПО ДЕНЕЖНЫМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМ И (ИЛИ)
        ИСПОЛНИТЬ ОБЯЗАННОСТЬ ПО УПЛАТЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
        В ТЕЧЕНИЕ 14 ДНЕЙ С НАСТУПЛЕНИЯ ДАТЫ ИХ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ
        И (ИЛИ) ИСПОЛНЕНИЯ. СКАЗАННОЕ ПОЗВОЛЯЕТ СДЕЛАТЬ ВЫВОД,
        ЧТО ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ИСКЛЮЧЕНИЯ БАНКОВ ИЗ ССВ АНАЛОГИЧНЫ
           ОСНОВАНИЯМ ДЛЯ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ
         БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ. ПРИ ЭТОМ СЛЕДУЕТ ИМЕТЬ В ВИДУ,
           ЧТО ПРИ ОЦЕНКЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВ НА
        ПРЕДМЕТ ИХ СООТВЕТСТВИЯ ТРЕБОВАНИЯМ К УЧАСТИЮ В ССВ ПО
           МЕТОДИКЕ, УСТАНОВЛЕННОЙ БАНКОМ РОССИИ, ФИНАНСОВО
          НЕУСТОЙЧИВЫМ БАНКОМ ПО ФОРМАЛЬНЫМ ОСНОВАНИЯМ МОЖЕТ
              БЫТЬ ПРИЗНАН БАНК, КОТОРЫЙ ЯВЛЯЕТСЯ ВПОЛНЕ
        ЖИЗНЕСПОСОБНЫМ, ТАК КАК НЕДОСТАТКИ В ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
          НЕ СОПРЯЖЕНЫ С НЕПОСРЕДСТВЕННОЙ УГРОЗОЙ ИНТЕРЕСАМ
        КРЕДИТОРОВ И ВКЛАДЧИКОВ. ВВЕДЕНИЕ ЖЕ В СООТВЕТСТВИИ С
          ЗАКОНОМ N 177-ФЗ БАНКОМ РОССИИ В ОТНОШЕНИИ ТАКОГО
         БАНКА ЗАПРЕТА НА ПРИВЛЕЧЕНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
        КРАЙНЕ НЕГАТИВНЫМ ОБРАЗОМ ОТРАЖАЕТСЯ НА ЕГО ФИНАНСОВОЙ
        УСТОЙЧИВОСТИ. ЭТО УСУГУБЛЯЕТСЯ ЕЩЕ И ТЕМ, ЧТО ВВЕДЕНИЕ
           УКАЗАННОГО ЗАПРЕТА ЯВЛЯЕТСЯ ПУБЛИЧНЫМ, ПОСКОЛЬКУ
          ОБЯЗЫВАЕТ БАНКИ РАЗМЕЩАТЬ В ДОСТУПНЫХ ДЛЯ КЛИЕНТОВ
           ПОМЕЩЕНИЯХ ИНФОРМАЦИЮ О ПРЕКРАЩЕНИИ У НЕГО ПРАВА
        ПРИВЛЕКАТЬ ВО ВКЛАДЫ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.
          ТАКОЙ ПОРЯДОК ОСОБЕННО СУЩЕСТВЕННО СКАЗЫВАЕТСЯ НА
         ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ СЛОЖИВШЕЙСЯ КРИЗИСНОЙ
           СИТУАЦИИ. В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
        КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ЦЕЛЯХ ПРИЗНАНИЯ ИХ ФИНАНСОВОЙ
              УСТОЙЧИВОСТИ ДОСТАТОЧНОЙ ДЛЯ УЧАСТИЯ В ССВ
        ПРОИЗВОДИТСЯ НА ОСНОВАНИИ УКАЗАНИЯ ЦБ РФ ОТ 16.01.2004
         N 1379-У "ОБ ОЦЕНКЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКА В
         ЦЕЛЯХ ПРИЗНАНИЯ ЕЕ ДОСТАТОЧНОЙ ДЛЯ УЧАСТИЯ В СИСТЕМЕ
        СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ" (ДАЛЕЕ - УКАЗАНИЕ N 1379-У). В ТО
        ЖЕ ВРЕМЯ ДЕЙСТВУЮЩИЙ В СООТВЕТСТВИИ С УКАЗАНИЕМ ЦБ РФ
           ОТ 30.05.2008 N 2005-У "ОБ ОЦЕНКЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО
         ПОЛОЖЕНИЯ БАНКОВ" (ДАЛЕЕ - УКАЗАНИЕ N 2005-У) ОБЩИЙ
            ПОРЯДОК ОЦЕНКИ ФИНАНСОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ
          ОРГАНИЗАЦИЙ ПОЗВОЛЯЕТ В ПОЛНОЙ МЕРЕ, ВСЕСТОРОННЕ И
            АДЕКВАТНО КОНТРОЛИРОВАТЬ СИТУАЦИЮ В КРЕДИТНЫХ
         ОРГАНИЗАЦИЯХ, В ТОМ ЧИСЛЕ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
          ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ. ПАРАЛЛЕЛЬНОЕ ПРИМЕНЕНИЕ ДВУХ
        ХОТЯ И НЕЗНАЧИТЕЛЬНО, НО РАЗЛИЧАЮЩИХСЯ МЕТОДИК ОЦЕНКИ
           ФИНАНСОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ (НА
           ОСНОВАНИИ УКАЗАНИЯ N 2005-У И УКАЗАНИЯ N 1379-У)
        УСЛОЖНЯЕТ НАДЗОРНЫЕ ПРОЦЕДУРЫ И СОЗДАЕТ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ
           ОБРЕМЕНЕНИЯ ДЛЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ, НЕ ДАЮЩИЕ
             СУЩЕСТВЕННОГО ПОЗИТИВНОГО ЭФФЕКТА. С УЧЕТОМ
          ИЗЛОЖЕННОГО ВОЗМОЖНО ЛИ ВНЕСЕНИЕ В ЗАКОН N 177-ФЗ
           ИЗМЕНЕНИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ НА УНИФИКАЦИЮ НАДЗОРНЫХ
          ТРЕБОВАНИЙ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ УЧАСТИЯ В ССВ И ЦЕЛЕЙ ОБЩЕГО
          НАДЗОРА, А ТАКЖЕ НА УСТРАНЕНИЕ УГРОЗЫ ВЫНУЖДЕННОГО
          ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ ССВ ЖИЗНЕСПОСОБНЫХ БАНКОВ ВСЛЕДСТВИЕ
            ВОЗМОЖНОГО ФОРМАЛЬНОГО НАРУШЕНИЯ ИМИ ОТДЕЛЬНЫХ
           ЧИСЛОВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ В СВЯЗИ С ТЕКУЩЕЙ СИТУАЦИЕЙ
            НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ (ИСКЛЮЧИТЬ Ч. 1 - 7 СТ. 48
                    ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА N 177-ФЗ)?

                                ПИСЬМО

                   АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ

                          28 апреля 2009 г.
                               N 1/3151

                                 (Д)


     Агентство  по страхованию вкладов (далее - Агентство) рассмотрело
письмо  об  унификации надзорных требований к банкам с целью участия в
системе  обязательного  страхования  вкладов  (далее  -  ССВ) и общего
надзора и сообщает следующее.
     Действительно,   основания   для   исключения   банка   из   ССВ,
предусмотренные  Федеральным законом "О страховании вкладов физических
лиц  в  банках  Российской  Федерации"  (далее  -  Закон),  аналогичны
основаниям, по которым в соответствии со ст. 20 Федерального закона "О
банках  и  банковской деятельности" у кредитной организации отзывается
лицензия на осуществление банковских операций.
     На наш взгляд, оценка финансового положения кредитных организаций
согласно   Указанию   ЦБ   РФ   от  30.05.2008  N  2005-У  "Об  оценке
экономического положения банков" (далее - Указание N 2005-У) позволяет
в  полной  мере  и  всесторонне  осуществлять контроль над ситуацией в
банковском  секторе. При этом меры, имеющиеся в арсенале Банка России,
носят  рабочий  характер.  Их  применение может обойтись без ухудшения
деловой  репутации  кредитной  организации,  как  это  происходит  при
введении   запрета  на  привлечение  банком  вкладов  физических  лиц,
являющегося  публичной  мерой  воздействия.  В  последнем  случае, как
правило,   следует   отток   средств   юридических  лиц,  и  у  банка,
допустившего  нарушение  требований, например по формальным признакам,
может  практически  не  остаться  шансов  восстановить свою финансовую
устойчивость, особенно в условиях экономического кризиса.
     Кроме  того,  параллельное применение методики оценки финансового
положения  банков  согласно  Указанию ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1379-У "Об
оценке  финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной
для   участия  в  системе  страхования  вкладов",  лишь  незначительно
отличающейся  от  Указания N 2005-У, действительно усложняет надзорные
процедуры   и   создает   дополнительные   обременения  для  кредитной
организации.
     Учитывая    изложенное,    Агентство   поддерживает   предложение
Ассоциации  российских  банков  о  внесении изменений в ст. 48 Закона,
направленных  на  унификацию  надзорных  требований  к  банкам с целью
участия в ССВ и общего надзора.

                                                          А.В.ТУРБАНОВ
28 апреля 2009 г.
N 1/3151