ОБЩИЕ ПРАВИЛА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ
ПРАВИЛА
СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК СССР
25 апреля 1991 г.
(Д)
(ИЗВЛЕЧЕНИЕ)
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. Учреждения Сбербанка СССР предоставляют потребительские креди-
ты населению на коммерческий, договорной основе при соблюдении принци-
пов целевой направленности, обеспеченности, срочности, платности,
возвратности.
Ссуды выдаются отделениями банка на индивидуальное жилищное стро-
ительство, строительство садовых домиков и благоустройство садовых
участков, оплату квартир в жилищных кооперативах и другие цели.
2. Основные направления кредитной и процентной политики банка оп-
ределяются Советом Сбербанка СССР, в рамках которых республиканские
банки и устанавливают объекты кредитования, процентные ставки, разме-
ры, сроки пользования кредитом.
В отдельных случаях Советом Сбербанка СССР могут вводиться особые
условия кредитования по некоторым видам ссуд и категориям заемщиков.
3. Банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных
ресурсов, мобилизуемых на местах, а также приобретаемых другими банка-
ми.
4. Вопросы, связанные с выдачей ссуд, решаются на основании зак-
лючаемых индивидуальными заемщиками с банком кредитных договоров по
месту постоянного их жительства (прописки), за исключением кредитов на
строительство или покупку индивидуальных жилых домов, на оплату квар-
тир в жилищных кооперативах, которые подаются по месту застройки или
нахождения индивидуального жилого дома или кооперативной квартиры, а
также кредитов семейным студентам, которые предоставляются по месту
нахождения высших учебных заведений.
5. Размеры кредитов, предоставляемых индивидуальным заемщикам,
определяются исходя из стоимости товаров и услуг, являющихся объектами
кредитования.
Кредиты на строительство, покупку и ремонт индивидуальных жилых
домов с надворными постройками, садовых домиков, дач и других строений
предоставляются в размере до 75 процентов от сметной стоимости строи-
тельства, ремонта или балансовой (остаточной) стоимости строения.
6. Срок кредита устанавливается в зависимости от цели объекта
кредитования, размера ссуды и платежеспособности заемщика. При этом
срок долгосрочных кредитов не должен превышать 25 лет.
7. При решении вопроса о выдаче ссуд учитывается материальное по-
ложение заемщика, его способность полностью и в установленный срок
возвратить полученный кредит. Ссуды не выдаются гражданам, у которых
удержания по исполнительным документам составляют 50 процентов зара-
ботка.
8. Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата
кредита залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других фор-
мах, принятых банковской практикой.
9. За использование ссудами заемщик уплачивает банку проценты,
устанавливаемые на договорной основе. Процентная ставка указывается в
кредитном договоре. В случае нарушения сроков платежей по ссудам и об-
разования просроченной задолженности банк взимает в качестве штрафной
санкции проценты за время просрочки платежа в 1,5-2 раза выше установ-
ленной процентной ставки по данному кредиту, что также оговаривается в
договоре.
Банк досрочно взыскивает задолженность по ссудам, использованным
заемщиками не по целевому назначению, с начислением процентной ставки,
в 2 раза превышающей максимальный уровень процентов, устанавливаемый
по кредитам, предоставляемым населению, при этом остатке непогашенной
задолженности перечисляются на счет просроченных ссуд.
10. Выдача отдельным категориям лиц (беспроцентных кредитов или
кредитов по пониженным процентным ставкам в соответствии с решениями
правительственных органов, Советов народных депутатов, предприятий и
организаций может производиться при возмещении банку недополученных с
заемщиков сумм процентов за счет средств органа, принявшего такое ре-
шение.
К указанным лицам при образовании просроченной задолженности и
использовании ссуд не по целевому назначению применяются санкции, пре-
дусмотренные п.9 настоящих Общих правил, с учетом процентной ставки,
устанавливаемой по соответствующему виду кредита на договорных услови-
ях.
2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
11. Кредиты населению выдаются на основании заключаемых между
ссудозаемщиком и банком кредитных договоров (приложение N1).
12. В кредитном договоре, указываются: стороны по договору, их
статус, цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обяза-
тельства заемщика по обеспечению возвратности кредита (залог, поручи-
тельство), размер процентной ставки за кредит и порядок уплаты основ-
ного долга и процентов по кредиту, функции заемщика и банка при креди-
товании, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обяза-
тельств сторон по договору, возможность проверки целевого использова-
ния заемных средств, перечень отчетных документов, сроки их представ-
ления, а также другие конкретные условия.
Кредитный договор заключается на срок пользования ссудой и под-
писывается руководителем банка и заемщиком.
13. Кредитный договор оформляется на всю сумму кредита. Дол-
госрочные кредиты могут выдаваться частями таким образом, чтобы разме-
ры, сроки погашения, процентная ставка по частично выданным суммам
соответствовали условиям кредитного договора.
Каждая сумма кредита, получаемая заемщиком в рамках условий кре-
дитного договора, оформляется срочным обязательством заемщика (прило-
жение к кредитному договору) и подписывается заемщиком.
14. Срок предоставления документов, подтверждающих целевое
использование средств по ссуде, определяется в кредитном договоре в
зависимости от объекта кредитования, но не должен превышать двух лет
со дня предоставления кредита заемщику.
3. ДОГОВОРНЫЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
15. Договорные процентные ставки применяются по всем видам потре-
бительского кредита, за исключением отдельных случаев, когда в соот-
ветствии с банковским законодательством Центральным Советом Госбанка
СССР и Советом Сбербанка СССР вводятся особые условия кредитования по
некоторым видам ссуд и категориям заемщиков.
16. В целях обеспечения хозрасчетных интересов банка его учрежде-
ния на местах устанавливают размер платы за кредиты, предоставляемые
заемщикам, на уровне, не менее чем на 2 пункта превышающем среднюю
ставку платы за вклады граждан или приобретаемые ресурсы на соот-
ветствующие сроки.
17. Республиканские банки осуществляют координацию уровня про-
центных ставок между учреждениями банка, находящимися на территории
республик, путем установления минимальной и максимальной границ вели-
чины процента за соответствующие виды кредита в зависимости от сроков
выдачи ссуд заемщикам.
Минимальная граница процентных ставок устанавливается в зависи-
мости от стоимости привлекаемых кредитных ресурсов, затрат по их прив-
лечению и расходов по совершению кредитных операций. Она должна
обеспечивать определенный уровень рентабельности кредитных операций
учреждений банка.
Максимальная граница, устанавливаемая в зависимости от коньюнкту-
ры рынка, спроса и предложения на отдельные виды потребительских кре-
дитов, может быть одинакова для всех учреждений банка данного региона.
18. Минимальные и максимальные процентные ставки могут устанавли-
ваться и областными управлениями банка в пределах рамок, определенных
республиканским банком.
19. Конкретные размеры применяемых процентных ставок по кредитам
внутри установленных границ определяются6 как правило, непосредственно
отделениями банка при выдаче кредитов в зависимости от условий их хоз-
расчетной деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и с учетом пла-
тежеспособности заемщика.
Рекомендации по определению платежеспособности заемщика изложены
в приложении N 2.
4. ЗАЛОГОВОЕ ПРАВО БАНКА
20. Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кре-
дита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на праве соот-
ветственности.
Предметом банковского залога может быть любое имущество, включая
имущественные права, за исключением имущества, свободная реализация
которого запрещена.
В соответствии с Основами гражданского законодательства граждани-
ну могут принадлежать на праве собственности:
- жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы до-
машнего хозяйства и личного потребления;
- денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги;
- предприятия, имущественные комплексы в сфере производст-
ва товаров, бытового обслуживания, торговли и иной предпринима-
тельской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транс-
портные средства и иные средства производства;
- любое другое имущество потребительского и производственного
назначения, кроме отдельных видов имущества, которое в соответствии с
законодательными актами не может принадлежать гражданину.
При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхо-
вания за счет заемщика.
Как привило, кредит представляется в размере не выше чем 70-75
процентов от стоимости заложенного имущества в зависимости от его ка-
чества.
Залоговое право банка на имущество заемщика оформляется договором
залога имущества, дающим банку право на время действия кредитного сог-
лашения в случае нарушения договора должником получать удовлетворение
из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кре-
диторами (приложение N 3).
21. При выдаче ссуд на строительство, реконструкцию6 капитальный
ремонт, покупку дома или части дома после заключения кредитного дого-
вора между банком и клиентом банк посылает нотариальной конторе или
исполкому местного Совета народных депутатов, а также органу Госстраха
района, в котором отведен земельный участок клиента, извещение (ф.N
0405085). Извещение банка, регистрируемое нотариальной конторой, явля-
ется запрещением на отчуждение дома другому лицу, а при совместной
собственности на дом нескольких лиц - части дома, и имеет силу залога
имущества.
По кредитам на строительство садовых домиков и благоустройство
садовых участков, строительство дач извещения высылаются органам
Госстраха.
В случае гибели дома в результате пожара или иного стихийного
бедствия до полного погашения заемщиком задолженности по ссуде банк
имеет право преимущественного удовлетворения своих претензий из стра-
хового возмещения, причитающегося заемщику. Страховое возмещение в
пределах сумм, причитающихся заемщику, но не выше остатка долга по
ссуде, перечисляется органами Госстраха банку в погашение числящейся
за заемщиком ссуды (ч.4 ст.200 ГК РСФСР и соответствующие статьи ГК
других союзных республик).
При полном погашении заемщиком задолженности по ссуде банк ставит
об этом в известность нотариальную контору для снятия запрещения на
отчуждение дома6 а также - орган Госстраха и правление садоводческого
товарищества.
22. По ссудам, выданным на строительство и покупку домов (части
дома), взыскание задолженности в случае нарушения условий договора об-
ращается на построенный или приобретенный, или купленный с помощью
банковского кредита дом (часть дома). При этом банк имеет право полу-
чить удовлетворение из стоимости дома преимущественно перед другими
кредиторами. Если сумма, вырученная от продажи дома, недостаточна для
покрытия иска, банк вправе получить в судебном порядке недостающую
сумму из прочего имущества заемщика, на которое по действующему зако-
нодательству может быть обращено взыскание.
23. При установлении факта продажи дома заемщиком, не погасившим
задолженность по ссуде, банк должен предъявлять в судебном порядке иск
об аннулировании незаконной сделки и истребовании заложенного дома.
Банк вправе истребовать состоящее у него в залоге имущество от
всякого приобретателя, в том числе и от добросовестного, если предмет
залога был отчужден без ведома и согласия банка.
6. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
30. Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним произво-
дится заемщиками в сроки, установленные срочными обязательствами в
рамках условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и
банком.
Срок платежа должен устанавливаться в зависимости от способа пла-
тежа таким образом, чтобы обеспечивалось поступление его в банк до 15
числа платежного месяца или первого месяца квартала при квартальных
платежах.
Первый срок платежа по кредитам устанавливается не позднее, чем
через три месяца после получения ссуды или первой ее части, если ссуда
выдается частями. Погашение ссуд, связанных со строительством и ремон-
том домов, может начинаться после истечения сроков освоения кредитов,
устанавливаемых в необходимых случаях республиканскими банками.
31. По ссудам, выдаваемым населению, устанавливаются, как прави-
ло, месячные сроки платежей. При этом погашение процентов по ссуде мо-
жет производиться следующим образом:
а) путем погашения заемщиком фактической суммы процентов за время
пользования кредитом и выплаты равного ежемесячного платежа основного
долга. Удержание процентов за пользование кредитами, предоставленными
индивидуальным заемщикам, производится одновременно с поступлением от
них платежей в уплату основного долга;
б) путем взимания равных ежемесячных платежей в погашение основ-
ного долга и процентов по ссуде. В этом случае размер ежемесячного
платежа по ссуде определяется путем деления суммы процентов за весь
период пользования кредитом на врем пользования им, исчисленное в
месяцах. За сумму процентов всего периода пользования принимается их
величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей через равный
период времени.
Размер ежемесячного платежа основного долга определяется путем
деления суммы кредита на время пользования им по договору, исчисленное
в месяцах.
В случае возникновения просрочки платежа (при взимании равных
ежемесячных платежей в погашение задолженности) при обоснованных вре-
менных финансовых затруднениях у заемщика банк может, по согласованию
с клиентом, распределить сумму долга равными долями на оставшиеся
месяца срока кредита. По желанию заемщика может быть предусмотрена
возможность досрочного погашения задолженность досрочного погашения
задолженности по ссуде. В этом случае платежи производятся в ранее
указанном порядке объединением сумм ежемесячных платежей. При послед-
нем платеже заемщику возвращаются проценты, полученные с него за не-
использованный срок кредита.
32. Начисление и взимание процентов производится применительно к
Положению о прядке начисления процентов и отражения их по счетам бух-
галтерского учета в учреждениях банков (письмо Госбанка СССР от 22 ян-
варя 1991 г. N338).
33. Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним может
производиться заемщиками через учреждения банка наличными деньгами,
переводами через предприятия связи, либо перечислением со счетов по
вкладам, а также путем удержания из заработной платы, стипендии,
пенсии на основании поручения заемщика бухгалтерии по месту работы
(учебы) или органу, назначившему пенсию.
37. Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков
в бесспорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. В
связи с этим банк обязан в месячный срок оформить в установленном по-
рядке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности
по ссуде и процентов с заемщика и (или) с его поручителя.
Для получения исполнительной надписи нотариальной конторе
представляется подлинный кредитный договор, срочные обязательства для
обозрения и два экземпляра выписки из лицевого счета заемщика
(ф.0405045), из которых один экземпляр с совершенной исполнительной
надписью вручается банку, а второй остается в делах нотариальной кон-
торы.
Поручительство прекращается, если кредитор в течение трех месяцев
со дня наступления срока окончания обязательства не пред1явит иска к
поручителю. Днем наступления срока прекращения обязательства считается
дата окончательного погашения ссуды, указанная в кредитном договоре.
При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, свыше
шести месяцев банк вправе обратиться с иском в суд (исковое заявление
ф.0405-086) о досрочном взыскании всей задолженности по ссуде, числя-
щейся за заемщиком.
К исковому заявлению прилагаются заверенные копии кредитного до-
говора и срочного обязательства, выписка из лицевого счета заемщика и
другие документы, подтверждающие исковое требование банка. Подлинные
документы могут быть представлены суду по его требованию лишь для
обозрения.
Исполнительные документы (исполнительная надпись нотариальной
конторы или исполнительный лист народного суда) должны немедленно пе-
редаваться судебному исполнителю для обращения взыскания на имущество
заемщика, а в случае отсутствия имущества - заработную плату, иной за-
работок, пенсию, стипендию.
Исполнительные документы могут быть предъявлены к принудительному
исполнению в течение трех лет с момента вступления в законную силу ре-
шения суда, или со дня совершения исполнительной надписи, а также со
дня, когда исполнительный документ, по которому полностью или частично
не было произведено взыскание, был возвращен банку судом.
За пропуск сроков для предъявления исполнительных документов к
взысканию долга по ссуде, если это привело к невозможности возмещения
ущерба с должника, виновные в этом работники банка несут материальную
ответственность за причиненный ущерб в порядке, установленном действу-
ющим законодательством.
40. В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев
со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наслед-
никам, принявшим наследство, или исполнителю заемщика, или заявление
нотариальной конторе по месту открытия наследства независимо от
наступления сроков платежей по ссуде, либо предъявить иск в суд к
наследственному имуществу при наступлении сроков платежа. Несоблюдение
этих правил согласно действующему законодательству влечет за собой ут-
рату права требовать погашения долга по ссуде за счет наследственного
имущества.
В случае смерти заемщика задолженность по ссуде может быть перео-
формлена на трудоспособного члена его семьи с согласия последнего.
Если сумма долга по ссуде не покрывается стоимостью заложенного
имущества, банк в течение шести месяцев со дня открытия наследства
должен предъявить иск к наследникам, принявшим наследство, в пределах
действительной стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
41. Управляющие отделениями банка могут предоставлять индивиду-
альным заемщикам, испытывающим временные финансовые затруднения,
отсрочку (рассрочку) погашения задолженности по ссудам в срок до одно-
го года.
7. КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА БАНКА
44. В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль
за правильным и целевым использованием заемщиками ссуд путем проверки
документов, представляемых для оформления кредита, отчетов об израсхо-
довании средств и других документов, предусмотренных в кредитном дого-
воре, а также путем проверок на местах.
Председатель Правления Сбербанка СССР В.А.ХОРКИН
Приложение N 1
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР N
(примерная форма)
-------------------------------------
(наименование учреждения Сбербанка)
-------------------------------------
именуемый в дальнейшем "Банк"
в лице ------------------------------
действующего на основании Устава и Общего положения об учреждениях
Сбербанка СССР6 с одной стороны и
-------------------------------------
(ф.и.о. заемщика)
проживающий по адресу,----------------
именуемый в дальнейшем "Заемщик", с другой стороны, заключили меж-
ду собой настоящий договор:
1. Банк принимает на себя обязательства:
1.1. Предоставить Заемщику с учетом его платежеспособности кредит
в сумме
------------------------------------
(цифрами и прописью)
рублей на срок ---------- лет (месяцев) из расчета ------
-------------------------------
(объекты кредитования)
1.2. Открыть для предоставления кредита ссудный счет N -----
Кредит предоставить путем -----------------------------
(выплата наличными, расчетного чека,
-----------------------------------------------------------
чековой книжки, перечисления на счет и т.п. одновременно или
частями за оплату работы или приобретение ценностей)
1.3. Возвращать излишне взысканные проценты и полученные платежи
по ссуде.
2. Заемщик обязуется:
2.1. В срок до ------------19--г.
использовать кредит на следующие цели:
--------------------------------
--------------------------------
2.2. В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов за
пользование кредитом, исполнение договора обеспечивается
---------------------------
(залогом, поручительством)
оформленным в соответствии с требованиями действующего законода-
тельства. (В случае необходимости оформления залога и поручительства
последние прилагаются к кредитному договору).
2.3. Погашать полученную ссуду в сроки согласно принятому Срочному
обязательству (путем списания суммы взноса со счета по вкладу, удержа-
ния из заработной платы, пенсии, стипендии, наличными деньгами и др.).
Окончательное погашение кредита произвести до -------19--г.
2.4. Уплачивать Банку за пользование ссудой проценты из
расчета ------------ процентов годовых в следующем порядке:
----------------------------
(единовременно, одновременно с погашением основного долга
---------------------------------
согласно срочному обязательству).
2.5. В случае несвоевременно возврата сумм в погашение кредита уп-
лачивать Банку неустойку в размере ------ процентов годовых от суммы
просроченного долга за каждый день просрочки.
Если внесенная Заемщиком сумма недостаточна для погашения срочного
платежа и начисленных процентов, то в первую очередь Банком погашаются
проценты за пользование кредитом, а остальная сумма обращается в пога-
шение основного долга.
2.6. В случае неиспользования кредита в срок до ---------
возвратить полученный кредит Банку, уплатив штраф в размере -----
процентов годовых, начисленных на суму неиспользованного кредита до
полного его погашения.
2.7. Представить Банку следующие документы, подтверждающие целевое
использование кредита:
-----------------------------------
(указать конкретные документы и сроки их представления)
2.8. В случае использования кредита на цели, не соответствующие
указанным в пункте 2.1., уплатить Банку штраф в размере -------- про-
центом годовых, начисленных на сумму, использованную не по целевому
назначению, до полного ее погашения.
2.9. Уведомлять Банк об изменении места жительства, работы, фами-
лии или имени и других обстоятельствах, способных повлиять на выполне-
ние обязательств по настоящему договору.
3. Банк имеет право:
3.1. В целях контроля за целевым использованием кредита и его
обеспеченностью осуществлять проверки выполненных работ и приобретен-
ных материалов, иного имущества на местах. По результатам проверки
составляется акт.
3.2. При возникновении у Заемщика временных финансовых или других
затруднений предоставлять в отдельных случаях отсрочку платежа с взи-
манием повышенной процентной ставки в размере ---- процентов годовых.
3.3. Досрочно взыскивать кредит и реализовывать залоговое право
при:
а) нецелевом использовании кредита;
б) непредставлении в срок документов, указанных в пункте 2.7.;
в) неиспользовании кредита в срок, указанный в пункте 2.6.:
г) образовании просроченной задолженности свыше ---- месяцев;
д) образовании необеспеченной задолженности.
4. Заемщик имеет право:
4.1. Производить досрочное погашение кредита и процентов.
4.2. Досрочно расторгнуть договор с Банком, полностью возвратив
полученный кредит и внеся плату за его использование, а также предста-
вив документы, указанные в п.2.7.
5. Срок действия договора устанавливается со дня его заключения и
до полного возврата кредита, а также получения Банком всех причитаю-
щихся ему процентов и неустоек.
6. Изменения договора оформляются дополнительным соглашением сто-
рон и являются неотъемлемой частью договора.
7. Споры по настоящему договору разрешаются в установленном поряд-
ке судом.
Банк
------------------------
(подпись руководителя, печать,дата)
Почтовый адрес и реквизиты учреждения Банка.
Заемщик
------------------------
(подпись Заемщика, дата)
Паспорт или документ, его заменяющий
Серия ------------
Выдан -------------
дата выдачи --------------
Приложение N 2
РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОПРЕДЕЛЕНИЮ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА
1. Для определения платежеспособности клиента рекомендуется изу-
чить как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. Доходы, как
правило, определяются по трем направлениям:
- доходы от заработной платы;
- доходы от сбережений, ценных бумаг - другие доходы.
К основным статьям расходов ссудозаемщиков можно отнести выплаты
подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее
полученным ссудам и товаром, купленным в рассрочку, выплаты по страхо-
ванию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
2. Один из основных показателей, определяющих возможность выдачи
ссуды, - финансовая и социальная стабильность ссудозаемщика. При всех
равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более
достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длитель-
ный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное время
проживающему по последнему адресу.
3. Для получения кредита заемщик представляет следующие документы,
подтверждающие его платежеспособность:
- справку с места работы, где указывается его заработная плата по
месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также
стажа работы на предприятии (в организации);
- книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
- другие документы, подтверждающие доходы клиента.
4. На основании вышеуказанных документов проводится анализ плате-
жеспособности заемщика. Определяются среднемесячные доходы заемщика с
учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, облигациям
и другим ценным бумагам и другие доходы. Среднемесячные расходы ссудо-
заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и
других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение
ранее полученных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные
услуги и других расходов.
5. Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с
ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в
части его размера, сроков, организации погашения ссуды.
6. Принимая во внимание, что реально месячные доходы ссудозаемщика
лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при
расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов
семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут
больше, а расходы меньше.
С другой стороны, расходы ссудозаемщика на строительство, покупку,
реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя
рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.
Для учета вышеизложенного учреждения банка могут в процессе креди-
тования потребительских нужд населения использовать принцип семейного
кредитования. Для этого - представлять кредиты заемщикам только под
поручительство его супруга (супруги), так как за семью можно принять
только двух человек - мужа и жену как реально ведущих совместное хо-
зяйство.
При таком подходе один из членов семьи будет являться заемщиком, а
второй - его поручителем. Оба они будут нести солидарную ответствен-
ность за своевременное и полное погашение ссуды. Требование предостав-
ления клиентом поручительства жены (мужа) не создаст дополнительных
трудностей или неудобств для ссудозаемщика, так как и без введения
элементов семейного кредита поручительства ссудозаемщикам зачастую
предоставляют члены семьи.
7. При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим
семьи, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать тре-
бованиям банка в части своей платежеспособности (как и его поручи-
тель). При этом платежеспособность определяется отдельно по ссудозаем-
щику и его поручителю.
EE |