О ФЕДЕРАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЕ "ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ЖИЛИЩНЫЕ
СЕРТИФИКАТЫ"
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
ПРАВИТЕЛЬСТВО РФ
20 января 1998 г.
N 71
(Д)
В целях обеспечения постоянным жильем военнослужащих, увольняемых
с военной службы, и некоторых других категорий граждан Правительство
Российской Федерации постановляет:
1. Утвердить прилагаемую федеральную целевую программу
"Государственные жилищные сертификаты" (далее именуется - Программа),
предусматривающую обеспечение в 1998-2002 годах постоянным жильем
военнослужащих, увольняемых с военной службы, граждан, уволенных с
военной службы, а также членов их семей.
Определить государственным заказчиком Программы Государственный
комитет Российской Федерации по жилищной и строительной политике.
2. Признать целесообразным обратиться к Президенту Российской
Федерации с предложением о присвоении Программе статуса президентской.
3. Министерству экономики Российской Федерации и Министерству
финансов Российской Федерации предусматривать в годовых прогнозах
социально-экономического развития Российской Федерации и проектах
федерального бюджета на 1998 год и последующие годы выделение
финансовых средств в объемах, необходимых для реализации Программы.
4. Министерству финансов Российской Федерации:
обеспечивать в первоочередном порядке финансирование Программы в
пределах средств, ежегодно предусматриваемых на ее реализацию, и
контроль за использованием выделяемых средств;
представлять ежеквартально в Государственный комитет Российской
Федерации по жилищной и строительной политике данные о ходе
финансирования Программы.
5. Государственному комитету Российской Федерации по жилищной и
строительной политике и Государственному комитету Российской Федерации
по статистике внести в 3-месячный срок в Правительство Российской
Федерации предложения о введении статистической отчетности о ходе
реализации Программы.
6. Государственному комитету Российской Федерации по жилищной и
строительной политике обеспечить контроль за выполнением Программы и
ежеквартально докладывать Правительству Российской Федерации о ходе ее
реализации.
Председатель Правительства
Российской Федерации В.Черномырдин
20 января 1998 г.
N 71
УТВЕРЖДЕНА
постановлением Правительства
Российской Федерации
от 20 января 1998 года
N 71
ФЕДЕРАЛЬНАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА
"ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ЖИЛИЩНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ"
СОДЕРЖАНИЕ
Паспорт федеральной целевой программы "Государственные 3
жилищные сертификаты"
1. Содержание проблемы 4
2. Основные цели, задачи и положения Программы 6
3. Масштабы, сроки и этапы реализации Программы 9
4. Граждане, увольняемые или уволенные с военной 10
службы, - участники Программы
5. Предоставление безвозмездной субсидии в виде 11
денежной суммы на банковском блокированном целевом
счете
6. Использование объектов незавершенного жилищного 15
строительства для предоставления безвозмездных
субсидий
7. Предоставление кредитов 18
8. Конкурсный отбор банков 19
9. Организационная схема реализации Программы 20
10. Потребность в ресурсах для выполнения Программы 23
Приложения 24
ПАСПОРТ
федеральной целевой программы "Государственные
жилищные сертификаты"
Наименование Программы - федеральная целевая программа
"Государственные жилищные сертификаты"
Дата принятия решения о - поручение Президента Российской
разработке Программы Федерации от 2 ноября 1997 г. N Пр-1777
Государственный заказчик - Государственный комитет Российской
Федерации по жилищной и строительной
политике
Цели и задачи Программы - ускорение сроков обеспечения жильем
граждан, увольняемых и уволенных с
военной службы, и членов их семей
мобилизация бюджетных и внебюджетных
ресурсов для предоставления этим
гражданам средств на приобретение жилья
привлечение внебюджетных средств для
завершения начатого строительства жилья
Система организации - органы исполнительной власти субъектов
контроля за исполнением Российской Федерации представляют
Программы ежеквартально в Госстрой России отчет о
ходе реализации Программы. Обобщая
указанные отчеты, Госстрой России
информирует Правительство Российской
Федерации по итогам года с внесением
предложений по совершенствованию
реализации Программы
1. Содержание проблемы
Федеральная целевая программа "Государственные жилищные
сертификаты" разработана в соответствии с поручением Президента
Российской Федерации от 2 ноября 1997 г. N Пр-1777 и направлена на
реализацию социальных гарантий по обеспечению жильем граждан,
уволенных с военной службы (в том числе подлежащих переселению из
закрытых и обособленных военных городков), а также военнослужащих,
увольняемых с военной службы в ходе проведения военной реформы, и
членов их семей, устанавливает основной механизм обеспечения жильем
указанной категории граждан и определяет основные источники ее
финансирования, включая государственные средства, собственные средства
граждан и кредитные ресурсы банков.
В настоящее время 160980 семей граждан, уже уволенных с военной
службы, все еще не имеют положенного им по закону жилья для
постоянного проживания.
Предстоящее реформирование армии приведет к увеличению числа
семей граждан, уволенных с военной службы и не имеющих жилых помещений
для постоянного проживания, до 210 тысяч.
Проблеме обеспечения жильем военнослужащих и граждан, уволенных с
военной службы, всегда уделялось большое внимание, последние годы - в
рамках реализации Государственной программы обеспечения в 1993-1995
годах жильем военнослужащих, лиц, уволенных с военной службы в запас
или отставку, сотрудников органов внутренних дел, а также членов их
семей и Государственной целевой программы обеспечения в 1996-1997
годах жильем военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы в
запас или отставку, сотрудников органов внутренних дел, а также членов
их семей. Основной упор в действовавших программах делался на
финансирование за счет федерального бюджета строительства
государственного и муниципального жилья и его предоставление по
договору социального найма данной категории граждан. С 1993 по 1996
год было построено и приобретено жилье общей площадью 12,5 млн. кв.
метров, в том числе 80 процентов - для военнослужащих и 20 процентов -
для граждан, уволенных с военной службы.
Предпринимались попытки решения жилищной проблемы уволенных и
увольняемых с военной службы граждан посредством предоставления
безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья в
собственность. Однако эта форма обеспечения жильем не получила
развития. В целом темпы обеспечения жильем указанной категории граждан
постоянно снижаются.
Политика финансирования за счет федерального бюджета
строительства жилья в условиях высокой инфляции и острого бюджетного
дефицита привела к возникновению большого числа не завершенных
строительством жилых домов, находящихся в федеральной собственности
(15,82 млн. кв. метров, то есть 140 процентов от объема площади жилья,
необходимой для решения жилищной проблемы 210 тыс. семей граждан,
уволенных или увольняемых с военной службы).
Одновременно в результате проведения приватизации жилья и
жилищной реформы в целом начал функционировать рынок жилья. Сегодня на
этом рынке имеется значительное количество жилья, предназначенного для
продажи, но не находящего соответствующего платежеспособного спроса.
Дальнейшее развитие рынка жилья зависит от формирования
платежеспособного спроса населения, в том числе с помощью
государственной поддержки и создания механизмов кредитования
строительства и приобретения жилья.
С другой стороны, уровень доходов граждан, увольняемых или
уволенных с военной службы, при существующих ценах на жилье не
позволяет им приобрести жилье только за счет собственных средств. В
связи с этим для значительного ускорения темпов обеспечения жильем
данной категории граждан требуется комплексное решение проблемы
формирования их платежеспособного спроса посредством значительного
расширения практики предоставления безвозмездных субсидий за счет
средств федерального бюджета и долгосрочных банковских кредитов в
части стоимости жилья, не покрываемой субсидией.
Опыт предоставления безвозмездных субсидий на приобретение жилья
доказал свою более высокую эффективность по сравнению с бюджетным
финансированием нового строительства (например, предоставление
Правительством США гранта для обеспечения жильем военнослужащих,
уволенных в запас или в отставку в результате вывода российских войск
из стран Балтии, а также предоставление жилья семьям бывших
военнослужащих в Нижегородской области за счет средств федерального
бюджета).
Данная форма позволяет:
1) ускорить решение жилищной проблемы путем предоставления
гражданам возможности приобретать готовое жилье на рынке;
2) предоставить гражданам право свободного выбора качества и
местоположения жилья;
3) повысить контроль за целевым расходованием бюджетных средств,
направляемых непосредственно гражданам-получателям;
4) экономить бюджетные средства путем повышения
заинтересованности граждан в скорейшем получении жилья и их готовности
частично использовать собственные или кредитные средства;
5) избежать замораживания бюджетных средств в незавершенном
строительстве.
Однако данная форма эффективна только в том случае, когда
организационно-финансовый механизм предоставления субсидий позволяет
задействовать помимо бюджетных средств внебюджетные источники
финансирования приобретения жилья - собственные средства граждан и
кредитные ресурсы коммерческих банков.
2. Основные цели, задачи и положения Программы
Главной целью Программы является скорейшее решение проблемы
обеспечения жильем семей граждан, уволенных или увольняемых с военной
службы, путем создания системы государственной поддержки приобретения
ими жилья на рынке и использования кредитных механизмов финансирования
строительства и приобретения жилья.
С этой целью Программой предусматривается:
1) использование государственных средств для предоставления
гражданам безвозмездных субсидий на приобретение жилья;
2) привлечение кредитных ресурсов коммерческих банков для
завершения строительства жилых домов, финансирование которых было
начато за счет средств федерального бюджета;
3) развитие системы долгосрочного банковского кредитования для
приобретения жилья участниками Программы в части, не покрываемой
безвозмездной субсидией.
Программа предусматривает, что право на получение безвозмездных
субсидий имеют граждане, увольняемые или уволенные с военной службы,
общая продолжительность военной службы которых составляет более 10
лет, не имеющие жилых помещений для постоянного проживания на
территории России и за ее пределами и признанные в установленном
порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, а также граждане,
уволенные с военной службы и подлежащие переселению из закрытых и
обособленных военных городков, нуждающиеся в улучшении жилищных
условий.
Размер безвозмездной субсидии составляет 80 процентов от
стоимости приобретения жилья по социальной норме площади,
установленной для семей разной численности. Недостающие 20 процентов
стоимости приобретения жилья по социальной норме (или большего - по
желанию граждан) граждане должны оплатить за счет собственных средств
или средств банковского кредита при условии их соответствия банковским
требованиям платежеспособности.
Граждане - участники Программы могут также приобретать жилье,
соответствующее установленным требованиям к жилым помещениям для
постоянного проживания, только за счет средств безвозмездной субсидии
без привлечения собственных или кредитных ресурсов. При этом размер
приобретаемого жилого помещения (в расчете на одного члена семьи) не
может быть ниже нормы постановки на учет на улучшение жилищных
условий, установленной в месте расположения жилья.
Безвозмездная субсидия на приобретение жилья по желанию граждан
может предоставляться в двух формах:
1) в виде денежной суммы, размещенной на банковском блокированном
целевом счете получателя субсидии, которая используется на оплату
части стоимости приобретения жилья (денежная форма - основная);
2) в виде площади жилья в завершенном объекте жилищного
строительства, финансирование которого было начато за счет средств
федерального бюджета.
Прежде чем будет принято решение о целесообразности и масштабах
распространения второй формы предоставления безвозмездных субсидий,
она должна пройти апробацию в ходе реализации пилотного проекта по
отработке механизмов завершения строительства жилых объектов,
финансирование которых было начато за счет средств федерального
бюджета.
Право на получение и использование безвозмездной субсидии на
приобретение жилья подтверждается государственным жилищным
сертификатом - свидетельством о предоставлении безвозмездной субсидии
на приобретение жилья.
Государственный жилищный сертификат - именной документ,
подтверждающий право гражданина - участника Программы на получение
безвозмездной субсидии, которая может быть использована им только на
приобретение жилья.
Выпуск и погашение государственных жилищных сертификатов
осуществляется Минфином России.
Правительство Российской Федерации утверждает Порядок выпуска и
погашения государственных жилищных сертификатов, выдаваемых
военнослужащим, гражданам, уволенным с военной службы, а также
гражданам, подлежащим переселению из закрытых и обособленных военных
городков.
Условия и процедуры выдачи и погашения государственных жилищных
сертификатов в зависимости от формы предоставления безвозмездной
субсидии определяются и устанавливаются инструкцией о выпуске и
погашении государственных жилищных сертификатов, выдаваемых гражданам,
увольняемым или уволенным с военной службы, а также подлежащим
переселению из закрытых и обособленных военных городков,
разрабатываемой и утверждаемой Госстроем России совместно с Минфином
России на основании положений данной Программы.
Государственный жилищный сертификат на получение безвозмездной
субсидии в денежной форме дает гражданину право на открытие в одном из
отобранных по конкурсу банков блокированного целевого счета, на
который будут зачислены денежные средства в размере выделенной
безвозмездной субсидии, а также право использования этих средств для
приобретения жилья в собственность в течение установленного срока
действия государственного жилищного сертификата. Перечисление денежных
средств на блокированные целевые счета граждан - получателей
государственных жилищных сертификатов осуществляется генеральным
управляющим Программой через казначейство.
В государственном жилищном сертификате в данном случае
указывается денежный размер безвозмездной субсидии. Погашение
государственных жилищных сертификатов происходит за счет оплаты с
блокированного целевого счета части стоимости жилья, приобретаемого по
договору купли-продажи, заключенному гражданином с продавцом жилья,
одновременно или после оплаты гражданином части стоимости приобретения
жилья сверх безвозмездной субсидии.
В случае получения субсидии в виде площади жилья в завершенном
объекте жилищного строительства государственный жилищный сертификат
дает право гражданину на бесплатное получение в собственность
определенного количества квадратных метров жилья (80 процентов
социальной нормы площади для семей данной численности) после
завершения строительства этого объекта и оплаты гражданином -
участником Программы оставшейся части площади жилой единицы.
В этом случае в сертификате указываются:
количество квадратных метров, которое гражданин может получить
бесплатно;
стоимость 1 кв. метра общей площади жилья, в пределах которой
государством оплачивается указанное количество квадратных метров, а
гражданином - оставшаяся часть площади приобретаемого им жилья.
Погашение государственного жилищного сертификата осуществляется
после завершения строительства жилого дома путем оплаты заказчику
(застройщику) строительства жилья указанного в государственном
жилищном сертификате количества квадратных метров жилья по цене, не
более установленной стоимости, одновременно или после оплаты
гражданином оставшейся части стоимости жилья, а также оформления
оплаченного жилья в собственность гражданина - участника Программы.
Гражданам - участникам Программы предоставляется право свободного
выбора формы получения субсидии. При выборе денежной формы гражданам
предоставляется право приобретения готового жилья на рынке. При выборе
субсидии в виде площади жилья в завершенном объекте жилищного
строительства гражданам предлагаются жилые дома, финансирование
которых было начато за счет средств федерального бюджета, в которых
они смогут приобрести жилье с помощью государственного жилищного
сертификата после завершения строительства.
3. Масштабы, сроки и этапы реализации Программы
Расчетное число граждан - участников Программы 210 тысяч.
Реализация Программы рассчитана на десять этапов. Продолжительность
каждого этапа - 6 месяцев. Общий срок выполнения Программы - 5 лет.
Каждые 6 месяцев безвозмездные субсидии предоставляются 21 тыс.
граждан, или 10 процентам от общего числа граждан - участников
Программы.
Срок действия государственного жилищного сертификата - 6 месяцев.
Сертификаты выпускаются Минфином России каждые 6 месяцев по 21 тыс.
штук, общее число выпусков - 10.
Сертификаты каждого выпуска распределяются между категориями
военнослужащих, увольняемых с военной службы, и граждан, уволенных с
военной службы, в пропорции 2:1, таким образом, обеспечивается
приоритетное обеспечение жильем военнослужащих, увольняемых с военной
службы.
Каждые 6 месяцев государственные жилищные сертификаты
распределяются между субъектами Российской Федерации пропорционально
числу граждан - участников Программы в регионах. Для военнослужащих,
увольняемых с военной службы, государственные жилищные сертификаты
распределяются между федеральными органами исполнительной власти, в
которых законодательством Российской Федерации предусмотрена военная
служба, пропорционально числу военнослужащих, увольняемых с военной
службы и не обеспеченных жильем для постоянного проживания.
4. Граждане, увольняемые или уволенные с военной службы, -
участники Программы
Участие в Программе добровольное. Право на участие в Программе
имеют граждане, увольняемые или уволенные с военной службы,
соответствующие требованиям, установленным в разделе 2 Программы.
Граждане могут реализовать свое право на получение безвозмездной
субсидии только один раз.
Получатели безвозмездных субсидий должны быть полностью
проинформированы об условиях реализации Программы и дать письменное
согласие на участие в Программе на данных условиях. Одновременно с
этим получатели должны также дать письменное согласие на снятие с
очереди на получение муниципального или государственного жилья в
случае приобретения жилья с помощью государственного жилищного
сертификата.
Предоставление субсидии (государственного жилищного сертификата)
осуществляется в соответствии с очередностью, определяемой в период
заявочной кампании. В каждом субъекте Российской Федерации или
федеральных органах исполнительной власти, в которых законодательством
Российской Федерации предусмотрена военная служба, из общего числа
граждан, уволенных или увольняемых с военной службы, отвечающих
установленным требованиям и изъявивших желание получить безвозмездную
субсидию на приобретение жилья, формируется отдельная очередь на
получение государственного жилищного сертификата в соответствии с
датой постановки на учет для улучшения жилищных условий.
Формирование очереди и выдача государственного жилищного
сертификата:
гражданам, уволенным с военной службы, осуществляются
администрациями субъектов Российской Федерации совместно с
соответствующими военными комиссариатами и органами местного
самоуправления;
военнослужащим, увольняемым с военной службы, производятся
федеральными органами исполнительной власти, в которых
законодательством Российской Федерации предусмотрена военная служба,
совместно с администрациями субъектов Российской Федерации и органами
местного самоуправления.
Государственные жилищные сертификаты, выданные федеральными
органами исполнительной власти, в которых законодательством Российской
Федерации предусмотрена военная служба, подлежат обязательной
регистрации в администрации субъекта Российской Федерации, выбранного
гражданами в качестве места приобретения жилья и последующего
проживания.
Граждане, уволенные с военной службы, нуждающиеся в улучшении
жилищных условий и подлежащие переселению из закрытых и обособленных
военных городков, имеют право на включение в списки на получение
государственного жилищного сертификата как по месту постановки на учет
для улучшения жилищных условий, так и в федеральном органе
исполнительной власти, в ведении которого находится закрытый или
обособленный военный городок. При получении государственного жилищного
сертификата они теряют право на его получение в другом месте и
исключаются из соответствующей другой очереди. Контроль за исключением
возможности вторичного получения государственного жилищного
сертификата осуществляется в этом случае администрацией субъекта
Российской Федерации, в котором граждане состоят на учете для
улучшения жилищных условий, при регистрации государственного жилищного
сертификата.
Граждане, уволенные с военной службы и переселившиеся из закрытых
и обособленных военных городков с помощью безвозмездной субсидии по
государственному жилищному сертификату, обязаны полностью освободить и
сдать жилье, занимаемое ими ранее в закрытом или обособленном военном
городке.
Получатели безвозмездных субсидий в виде площади жилья в
завершенном объекте жилищного строительства должны подтвердить
возможность оплаты недостающей части площади приобретения жилья сверх
площади, получаемой в счет субсидии, за счет собственных средств или
кредита, полученного в соответствии с их платежеспособностью.
Подтверждение платежеспособности должно быть получено до выдачи
государственного жилищного сертификата. Оценка платежеспособности
производится банками, отобранными для реализации Программы.
5. Предоставление безвозмездной субсидии в виде денежной суммы
на банковском блокированном целевом счете
Выделяемая гражданину в виде безвозмездной субсидии денежная
сумма должна компенсировать 80 процентов стоимости приобретения жилья
по социальной норме площади в соответствии со средней по субъекту
Российской Федерации рыночной стоимостью приобретения жилья (не
превышающей предельную стоимость, установленную на уровне средней
стоимости по России).
Размер выданной денежной безвозмездной субсидии зависит от
социальной нормы площади жилья, соответствующей численности семьи
получателя субсидии и средней по субъекту Российской Федерации
рыночной стоимости приобретения жилья на момент выдачи
государственного жилищного сертификата. Для расчета размера
безвозмездной субсидии устанавливается предельный размер стоимости 1
кв. метра площади на уровне рыночной стоимости в среднем по России. По
состоянию на 1 января 1998 г. он составляет 2,8 тыс. рублей за 1 кв.
метр общей площади жилья. В случае превышения средней по субъекту
Российской Федерации рыночной стоимости над установленным предельным
размером стоимости безвозмездная субсидия рассчитывается исходя из
установленного предельного размера стоимости.
Размер рыночной стоимости 1 кв. метра жилья в среднем по России и
средней для каждого субъекта Российской Федерации стоимости
приобретения жилья (в расчете на 1 кв. метр) определяются Госстроем
России каждые 6 месяцев перед выпуском государственных жилищных
сертификатов на основе анализа состояния рынка жилья с учетом данных
региональных центров ценообразования и других источников.
Принимается следующая социальная норма площади жилья для семей
разной численности, исходя из которой определяется размер
безвозмездной субсидии, в том числе предельный.
Социальная норма площади жилья для семей разной численности
и предельный размер безвозмездной субсидии
----------------------------------------------------------------------
Численность семьи | Социальная норма | Предельный размер
(человек) | площади жилья | безвозмездной
| (кв. метров общей | субсидии на
| площади) | 01.01.98*
| | (тыс. руб.)
----------------------------------------------------------------------
1 33 73,92
2 42 94,08
3 и более 18 х n** 40,32 х n
* Предельный размер стоимости 1 кв. метра общей площади, принятый
для расчета, - 2,8 тыс. рублей.
** Численность семьи.
Получив государственный жилищный сертификат, гражданин имеет
право обратиться в один из отобранных по конкурсу банков и открыть в
нем на свое имя блокированный целевой счет, на который в установленный
срок будут перечислены денежные средства в размере выделенной
гражданину безвозмездной субсидии.
Средства с блокированного целевого счета могут быть использованы
только на оплату приобретения жилья в безналичной форме.
Во время нахождения денежных средств на блокированном целевом
счете на них начисляются проценты, которые увеличивают номинальный
размер выделенной безвозмездной субсидии.
Реальная (конечная) денежная сумма, которая будет перечислена с
блокированного целевого счета по государственному жилищному
сертификату при приобретении жилья гражданами, будет зависеть от
ставки процента, начисленной на денежные средства и времени их
нахождения на блокированном целевом счете.
Государственный жилищный сертификат должен быть использован
получателем субсидии в течение 6 месяцев с момента получения.
В течение первых трех месяцев гражданин - участник Программы
занимается поиском варианта решения своей жилищной проблемы. Ему
предоставлена свобода выбора варианта приобретения жилья, то есть он
имеет право приобретать любое готовое жилье как на первичном, так и на
вторичном рынке. Гражданин - участник Программы может также
предварительно договориться о приобретении готового жилья в строящемся
жилом доме после завершения строительства. При этом готовность
строящегося жилого дома должна быть не менее 80 процентов.
Не допускается использование средств безвозмездных субсидий с
блокированного целевого счета на финансирование нового строительства
или завершения строительства.
Подобрав в течение установленного 3-месячного срока вариант
приобретения жилья, гражданин - участник Программы заключает с
собственником жилья протокол о намерениях. В протоколе о намерениях
определяются цена и дата заключения сделки по приобретению жилья в
собственность.
Протокол о намерениях представляется на рассмотрение банка для
анализа предлагаемого варианта с точки зрения правильности оформления
предполагаемой сделки, возможности завершения строительства в
установленные сроки и финансово-экономической обоснованности, включая
возможность оплаты гражданином суммы сверх субсидии, недостающей для
приобретения жилья, за счет собственных средств или ипотечного
кредита, предоставленного банком.
При положительном решении банка в отношении протокола о
намерениях и после получения от администрации субъекта Российской
Федерации разрешения на перечисление продавцу жилья средств с
блокированного целевого счета происходит оформление сделки. При этом
банк проверяет полноту и правильность оформления необходимых
документов и осуществляет соответствующее перечисление денежных
средств с блокированного целевого счета получателя субсидии продавцу
жилья.
Если при решении своей жилищной проблемы гражданин использовал
только средства выделенной ему безвозмездной субсидии и собственные
средства, то он становится полноправным собственником приобретаемого
жилья. Если же кроме этих средств банк предоставил ему на недостающую
сумму ипотечный кредит, то приобретаемое жилье используется в качестве
обеспечения возврата кредита. До окончания выплаты полученного кредита
приобретенное жилье будет находиться в собственности гражданина -
участника Программы, одновременно являясь предметом ипотеки по
полученному кредиту. После погашения банковского кредита гражданин
становится собственником жилья, не обремененного ипотечным
обязательством.
После приобретения жилья по государственным жилищным сертификатам
граждане - участники Программы исключаются из списков очередников на
улучшение жилищных условий. В случае если получатель государственного
жилищного сертификата по каким-либо причинам не смог решить своей
жилищной проблемы в установленные Программой сроки и не воспользовался
средствами выделенной ему безвозмездной субсидии, он сохраняет право
на улучшение жилищных условий как очередник на получение
государственного или муниципального жилья. При этом средства
безвозмездной субсидии с начисленными процентами с блокированного
целевого счета возвращаются на счет генерального управляющего
Программой и используются для предоставления субсидий другим гражданам
- участникам Программы.
Погашение государственных жилищных сертификатов производится
Минфином России по истечении срока их действия по двум основаниям:
средства безвозмездной субсидии были использованы участником
Программы на приобретение жилья;
средства безвозмездной субсидии не были использованы на
приобретение жилья и были возвращены для последующего направления на
те же цели.
По второму основанию государственный жилищный сертификат может
быть также погашен Минфином России досрочно по истечении
установленного 3 месячного срока в случае, если гражданин - участник
Программы не представил в банк протокол о намерении приобрести жилье.
6. Использование объектов незавершенного жилищного строительства
для предоставления безвозмездных субсидий
В условиях крайне ограниченных средств и необходимости
предоставления значительного количества безвозмездных субсидий на
приобретение жилья гражданам, увольняемым или уволенным с военной
службы, следует использовать возможности сокращения расходов на
реализацию Программы в первую очередь путем использования объектов
незавершенного жилищного строительства, находящихся в федеральной
собственности, в том числе строящихся за счет средств, выделенных
федеральным органам исполнительной власти, в которых законодательством
Российской Федерации предусмотрена военная служба.
Предлагаются следующие подходы к использованию объектов
незавершенного жилищного строительства:
1) продажа объектов незавершенного жилищного строительства для
мобилизации средств на выдачу безвозмездных субсидий в денежной форме.
Госстрой России оценивает объекты незавершенного жилищного
строительства, находящиеся в федеральной собственности, с точки зрения
их привлекательности для продажи потенциальным инвесторам и определяет
объем средств, которые возможно привлечь для реализации Программы.
Госстрой России реализует объекты незавершенного жилищного
строительства на инвестиционных или коммерческих конкурсах в
соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 10 июня 1994
г. N 1181 "О мерах по обеспечению достройки не завершенных
строительством жилых домов". Средства, полученные от продажи
отобранных объектов, используются на выдачу субсидий гражданам -
участникам Программы.
2) привлечение отобранными на конкурсной основе организациями
заказчиков (застройщиков) кредитов коммерческих банков для завершения
строительства и последующее использование достроенных жилых домов для
погашения государственных жилищных сертификатов, подтверждающих право
гражданина на получение безвозмездной субсидии в виде площади жилья в
завершенном объекте жилищного строительства.
Этот вариант сложен для реализации с организационной точки
зрения, поэтому в качестве эксперимента на первом этапе реализации
Программы отбираются несколько объектов и отрабатывается и
корректируется механизм пилотного проекта, анализируются результаты
эксперимента и принимается решение об использовании данного механизма
на последующих этапах реализации Программы.
Пилотный проект реализуется по следующей схеме.
Госстрой России проводит инвентаризацию, оценку стоимости и отбор
объектов незавершенного жилищного строительства, находящихся в
федеральной собственности, для их использования в реализации
Программы. Отбираются только те объекты, срок завершения строительства
которых и сдачи в эксплуатацию не превышает 6 месяцев. При этом
предпочтение отдается тем объектам, стоимость работ по завершению
строительства которых составляет не более 20 процентов общей стоимости
строительства.
Конкретная работа по завершению строительства отобранных в целях
реализации Программы жилых домов осуществляется заказчиками
(застройщиками), которые определяются на конкурсной основе, либо
администрациями субъектов Российской Федерации, либо федеральными
органами исполнительной власти, в которых законодательством Российской
Федерации предусмотрена военная служба. При этом основными критериями
отбора являются стоимость и сроки завершения строительства конкретных
жилых домов.
Предусмотрена следующая схема выдачи государственных жилищных
сертификатов, подтверждающих право получения субсидии в виде площади
жилья в завершенном объекте жилищного строительства.
В процессе формирования очередности на получение безвозмездной
субсидии гражданам - участникам Программы предоставляется информация
об объектах незавершенного жилищного строительства, отобранных для
реализации Программы, и предлагается возможность получить
безвозмездную субсидию в виде площади жилья в одном из таких объектов
после завершения его строительства. Решение о получении указанной
безвозмездной субсидии гражданин принимает добровольно в момент
получения государственного жилищного сертификата.
Граждане, желающие получить безвозмездную субсидию в виде площади
жилья, заключают с администрацией субъекта Российской Федерации или с
федеральным органом исполнительной власти, в котором законодательством
Российской Федерации предусмотрена военная служба, либо с
уполномоченными ими органами договор о предоставлении безвозмездной
субсидии в виде площади жилья в конкретном объекте жилищного
строительства, который должен быть завершен. В этом случае в
государственном жилищном сертификате указывается количество квадратных
метров, которое будет передано в собственность гражданину безвозмездно
в конкретном жилом доме после завершения его строительства; цена 1 кв.
метра, в пределах которой заказчику (застройщику) на жилищное
строительство эта площадь будет оплачена генеральным управляющим
Программой по поручению Минфина России в процессе погашения
государственного жилищного сертификата, а площадь сверх получаемой
бесплатно - гражданином.
В данном варианте каждые 6 месяцев Госстроем России определяется
средняя рыночная стоимость 1 кв. метра вновь построенного жилья по
субъектам Российской Федерации, но не выше предельной, устанавливаемой
на уровне среднероссийской рыночной стоимости приобретения 1 кв. метра
вновь построенного жилья.
На стадии предоставления государственного жилищного сертификата
для конкретного объекта незавершенного жилищного строительства
набирается число желающих, строго соответствующее количеству квартир в
жилом доме и их размерам. В случае отсутствия необходимого количества
желающих гражданам может быть предложен другой объект, отобранный для
пилотного проекта, либо вариант предоставления государственного
жилищного сертификата в денежной форме в соответствии с установленной
очередностью.
Администрации субъектов Российской Федерации или федеральные
органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской
Федерации предусмотрена военная служба, выдающие государственные
жилищные сертификаты, через организации заказчиков (застройщиков),
отобранных на конкурсной основе, завершают строительство.
Финансирование завершения строительства жилого дома производится за
счет краткосрочных (до 6 месяцев) строительных кредитов коммерческих
банков, предоставляемых заказчикам (застройщикам).
Представители администраций субъектов Российской Федерации или
федеральных органов исполнительной власти, в которых законодательством
Российской Федерации предусмотрена военная служба, либо заказчики
(застройщики) на завершение работ образуют на стадии строительства в
отобранных не завершенных строительством жилых домах товарищества
собственников жилья (в соответствии с главой VI Федерального закона "О
товариществах собственников жилья"). По завершении строительства
граждане, использовавшие свои государственные жилищные сертификаты на
приобретение жилья в данном доме, в установленном порядке становятся
собственниками квартир, собственниками долей в общем имуществе дома и
членами товарищества собственников жилья, осуществляющего управление
данным кондоминиумом.
После завершения строительства гражданам, приобретающим с помощью
безвозмездной субсидии жилье в данном доме, безвозмездно передается в
собственность часть площади квартиры, соответствующая количеству
квадратных метров, указанных в государственном жилищном сертификате.
Условие передачи на безвозмездной основе - оплата гражданами
оставшейся части площади квартиры за счет собственных или кредитных
средств.
Заказчики (застройщики) на завершение строительства через
администрации субъектов Российской Федерации или федеральные органы
исполнительной власти, в которых законодательством Российской
Федерации предусмотрена военная служба, предъявляют к погашению
государственный жилищный сертификат, исходя из стоимости строительства
1 кв. метра общей площади данного дома, установленной в результате
конкурса, но не более указанной в государственном жилищном
сертификате. При погашении сертификатов Минфином России и перечислении
генеральным управляющим Программой соответствующих денежных средств по
конкретному жилому дому из общей стоимости квадратных метров,
указанных в государственных жилищных сертификатах, предъявленных к
погашению, вычитается оценочная стоимость не завершенного
строительством объекта, определенная Госстроем России на момент его
включения в пилотный проект.
Кредит коммерческого банка, который был взят на завершение
строительства жилого дома, погашается в том числе за счет средств,
полученных от погашения государственных жилищных сертификатов, а также
от передачи на возмездной основе гражданам части площади жилья.
7. Предоставление кредитов
Банки, отобранные по конкурсу для участия в Программе,
осуществляют за счет собственных средств два вида кредитования:
краткосрочное (до 6 месяцев) кредитование строительства
отобранных для реализации Программы объектов незавершенного жилищного
строительства;
долгосрочное ипотечное кредитование граждан - участников
Программы для приобретения жилья.
Решение о возможности предоставления кредита на строительство
банки принимают на основе анализа конкретного проекта строительства в
соответствии с кредитной политикой банка.
Выбранные заказчики (застройщики) предоставляют банку всю
необходимую документацию по проекту для анализа технико-экономических
обоснований проекта и возможности погашения кредита на строительство.
При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк
осуществляет финансирование и контроль за ходом завершения
строительства.
Сроки кредитования - до 6 месяцев. Государственные жилищные
сертификаты в период строительства хранятся в банке либо у заказчика
(застройщика) по согласованию между ними.
Процентная ставка по кредиту на строительство устанавливается
банком по договору с заказчиком (застройщиком) с учетом установленной
стоимости погашения государственных жилищных сертификатов.
Обеспечением по кредиту на строительство может быть залог
достраиваемого объекта либо иные формы обеспечения. Залогодателем в
этом случае может выступать соответствующий орган управления
государственным имуществом или по его разрешению - государственное
предприятие, за которым объект незавершенного строительства закреплен
на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Погашение кредита осуществляется за счет государственных жилищных
сертификатов, погашаемых Минфином России после завершения
строительства, а также собственных средств граждан и долгосрочных
ипотечных кредитов, используемых для оплаты части стоимости
приобретения жилья.
Долгосрочные ипотечные кредиты предоставляются гражданам -
участникам Программы по их желанию в зависимости от их соответствия
банковским требованиям платежеспособности. Размер предоставляемых в
рамках Программы кредитов может колебаться от 0 до 20 процентов
стоимости приобретения жилья по социальной норме площади (или более -
по согласованию банка и заемщика).
Генеральным управляющим Программой устанавливаются процедуры и
стандарты предоставления ипотечных кредитов. Одним из важнейших
установленных требований является отношение ежемесячных выплат по
кредиту к месячному доходу заемщика, которое не должно превышать 30
процентов.
Сроки кредитования - 5-10 лет. Процентная ставка по кредитам
устанавливается банком по договору с заемщиком.
8. Конкурсный отбор банков
Отбор банков, участвующих в реализации Программы, осуществляется
на конкурсной основе. Одним из условий конкурса является выполнение
банками - участниками Программы следующих функций:
открытие блокированных целевых счетов владельцам государственных
жилищных сертификатов;
осуществление контроля за целевым использованием средств
безвозмездных субсидий, находящихся на блокированных целевых счетах;
начисление процентов на средства безвозмездных субсидий в
соответствии со временем нахождения этих средств на блокированных
целевых счетах;
открытие владельцам государственных жилищных сертификатов счетов
для вложения собственных средств, необходимых для приобретения жилья;
предоставление краткосрочных (до 6 месяцев) кредитов на
завершение строительства жилых объектов, отобранных для реализации
Программы;
долгосрочное ипотечное кредитование владельцев государственных
жилищных сертификатов на условиях банка - участника конкурса и в
соответствии с требованиями, устанавливаемыми генеральным управляющим
Программой.
Основные критерии отбора банков - участников Программы:
1) размер банковского процента, начисляемого на средства
безвозмездной субсидии, находящиеся на блокированном целевом счете;
2) условия предоставления кредитов заказчикам (застройщикам) на
завершение строительства и долгосрочных ипотечных кредитов гражданам -
участникам Программы.
Отбор банков проводится генеральным управляющим Программой с
участием администраций субъектов Российской Федерации.
С банками - участниками Программы генеральный управляющий
Программой и администрация субъекта Российской Федерации заключают
договор на обслуживание Программы. Договор с банком может заключаться
на весь срок реализации Программы с возможностью изменения условий
договора для отдельных этапов Программы.
9. Организационная схема реализации Программы
Непосредственная реализация Программы осуществляется генеральным
управляющим Программой, выбираемым на конкурсной основе.
Конкурс организуется и проводится Госстроем России
(государственным заказчиком Программы) на основе разработанных им
требований, включающих в том числе и оценку предложений по выполнению
условий выдачи и погашения государственных жилищных сертификатов.
Генеральный управляющий Программой действует на основании
договора, заключенного с ним Госстроем России и Минфином России от
имени Правительства Российской Федерации.
Условия договора, техническое задание на управление Программой,
права, обязанности и функции генерального управляющего Программой
определяются Госстроем России по согласованию с Минфином России.
Генеральный управляющий Программой получает вознаграждение за
выполнение возложенных на него функций.
Генеральный управляющий Программой реализует Программу,
обслуживает ее финансирование, в том числе с использованием специально
создаваемого фонда финансирования Программы, обеспечивает перечисление
средств безвозмездных субсидий по государственным жилищным
сертификатам.
В процессе подготовки и реализации Программы генеральный
управляющий Программой обеспечивает координацию взаимодействия Минфина
России, Госстроя России, администраций субъектов Российской Федерации,
федеральных органов исполнительной власти, в которых законодательством
Российской Федерации предусмотрена военная служба, банков - участников
Программы (рис. 1).
Генеральный управляющий Программой отвечает за методическое
обеспечение реализации Программы, осуществляет необходимые
согласования с соответствующими министерствами и ведомствами по ходу
реализации Программы и контролирует соответствие деятельности всех
участников реализации Программы ее условиям.
Генеральный управляющий Программой с участием администраций
субъектов Российской Федерации проводит конкурс по отбору банков для
реализации Программы.
Отчеты о результатах реализации Программы в соответствии с
установленной периодичностью представляются генеральным управляющим
Программой Госстрою России и Минфину России, которые отвечают за
реализацию Программы непосредственно перед Правительством Российской
Федерации.
Обобщенная схема предоставления безвозмездных субсидий на
приобретение жилья через выдачу гражданам - участникам Программы
государственных жилищных сертификатов и открытие ими в отобранных по
конкурсу банках блокированных целевых счетов, на которые зачисляются
средства в размере выделенной безвозмездной субсидии, представлена на
рис. 2, а через государственные жилищные сертификаты на предоставление
безвозмездной субсидии в виде площади жилья в завершенном объекте
жилищного строительства - на рис. 3.
Минфин России выпускает государственные жилищные сертификаты без
указания имени получателя, но с указанием для каждого субъекта
Российской Федерации двух стоимостей, действительных для данного
выпуска государственного жилищного сертификата:
1) рыночной стоимости приобретения 1 кв. метра жилья
(используется в случае перечисления средств на блокированный целевой
счет);
2) рыночной стоимости приобретения 1 кв. метра вновь построенного
жилья (используется в случае предоставления безвозмездной субсидии в
виде площади жилья в завершенном объекте жилищного строительства).
Погашение государственного жилищного сертификата производится
Минфином России в соответствии с данной Программой в установленном
порядке.
Госстрой России производит распределение государственных жилищных
сертификатов между субъектами Российской Федерации и федеральными
органами исполнительной власти, в которых законодательством Российской
Федерации предусмотрена военная служба; устанавливает стоимости
приобретения жилья, по которым производится погашение государственных
жилищных сертификатов, а также проводит экспертизу и оценивает
стоимость объектов незавершенного строительства, задействованных в
реализации Программы. Госстрой России проводит также инвестиционные и
коммерческие конкурсы по продаже объектов незавершенного строительства
для привлечения денежных средств на предоставление безвозмездных
субсидий гражданам.
В качестве органов, распределяющих государственные жилищные
сертификаты между гражданами, уволенными с военной службы, выступают
администрации субъектов Российской Федерации. Для военнослужащих,
увольняемых с военной службы, такими органами выступают
соответствующие федеральные органы исполнительной власти, в которых
законодательством Российской Федерации предусмотрена военная служба, с
последующей регистрацией выданных государственных жилищных
сертификатов в администрациях субъектов Российской Федерации, в
которых увольняемые военнослужащие хотели бы приобрести жилье.
Администрации субъектов Российской Федерации являются
организаторами практического проведения Программы на их территориях, а
также контроля за реализацией Программы органами местного
самоуправления на своих территориях. Администрация субъекта Российской
Федерации выдает гражданам, имеющим право на получение безвозмездной
субсидии, государственные жилищные сертификаты, подтверждающие право
граждан на участие в Программе на установленных условиях.
Банки являются основными исполнителями по работе с денежными
средствами безвозмездных субсидий, размещаемыми на блокированных
целевых счетах граждан. Они проводят экспертизу сделок по приобретению
жилья и контроль за оплатой гражданами части стоимости приобретения
жилья сверх субсидий за счет собственных или кредитных средств. Банки
кредитуют завершение строительства жилых объектов федеральной
собственности, выдают гражданам долгосрочные ипотечные жилищные
кредиты и обслуживают их.
10. Потребность в ресурсах для выполнения Программы
Для реализации Программы необходимо 31,75 млрд. рублей (расчет
прогнозируемого варианта реализации Программы приведен в приложении).
Механизм реализации Программы предполагает привлечение возвратных
долгосрочных кредитных ресурсов и собственных средств граждан в объеме
6,35 млрд. рублей, или 20 процентов общего объема требуемых средств.
Распределение этих средств между собственными и заемными средствами
граждан - участников Программы будет зависеть от их платежеспособности
и наличия у них сбережений.
Таким образом, из федеральных бюджетных источников на реализацию
Программы требуется мобилизовать 25,4 млрд. рублей для предоставления
безвозмездных субсидий на приобретение жилья. Реальный объем средств,
который потребуется для реализации Программы, будет зависеть в первую
очередь от изменения рыночных цен приобретения жилья в период
реализации Программы и, следовательно, от определяемых Госстроем
России для погашения государственных жилищных сертификатов средних по
субъектам Российской Федерации и предельных стоимостей.
ПРИЛОЖЕНИЕ
к федеральной целевой программе
"Государственные жилищные
сертификаты"
РАСЧЕТ ПРОГНОЗИРУЕМОГО ВАРИАНТА
РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ
В расчетах в качестве исходных данных использовались следующие
показатели:
срок реализации Программы 5 лет
количество человек в семье 3 человека
норма общей площади на 1 человека 18 кв. метров
средняя по России рыночная стоимость 1 кв. метра 2800 рублей
общей площади
стоимость жилья на 1 семью 151200 рублей
общее количество семей 210000
итого потребность в ресурсах 31752 млн. рублей
Предполагается, что ежегодно 20 процентов граждан - участников
Программы, стоящих в очереди на получение государственных жилищных
сертификатов, получат безвозмездную субсидию в размере 80 процентов
стоимости приобретения жилья по социальной норме.
Таблицы к приложению
Таблица 1
Количество семей граждан - получателей безвозмездных
субсидий на приобретение жилья по годам Программы
-----------------------------------------------------------------------
| | 1-й год | 2-й год | 3-й год | 4-й год | 5-й год |
|---------------------------------------------------------------------|
| Количество семей | 42000 | 42000 | 42000 | 42000 | 42000 |
-----------------------------------------------------------------------
Таблица 2
Доля безвозмездной субсидии от рыночной стоимости
приобретения жилья по социальной норме (в процентах)
---------------------------------------------------------------------
| | 1-й год | 2-й год | 3-й год | 4-й год | 5-й год |
|-------------------------------------------------------------------|
| Размер субсидий | 80 | 80 | 80 | 80 | 80 |
---------------------------------------------------------------------
Таблица 3
Потребность в ресурсах для реализации Программы (млн. руб.)
---------------------------------------------------------------------
| | Кредиты | Собственные | Денежные | Итого |
| | гражданам | средства | субсидии | |
| | | граждан | | |
|-------------------------------------------------------------------|
| Ресурсы | 3175,2 | 3175,2 | 25401,6 | 31752,0 |
---------------------------------------------------------------------
Таблица 4
Общий объем безвозмездных субсидий по годам Программы (млн. руб.)
---------------------------------------------------------------------
| | 1-й год | 2-й год | 3-й год | 4-й год | 5-й год |
|-------------------------------------------------------------------|
| Объем субсидий | 5080,32 | 5080,32 | 5080,32 | 5080,32 | 5080,32 |
---------------------------------------------------------------------
Рис. 1
к разделу 9 Программы
ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ
----------------------------------------------------------------------
| Первый заместитель Председателя Правительства Российской Федерации |
----------------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------------------------------------
| Минфин России | Госстрой России - государственный заказчик Программы |
| Выпуск и погашение государственных | Распределение государственных жилищных сертификатов, |
| жилищных сертификатов | определение стоимости жилья по субъектам Российской |
| | Федерации и в среднем по России, оценка объектов |
| | незавершенного строительства |
---------------------------------------------------------------------------------------------
| Заключение договора с генеральным управляющим Программой, |
| контроль за реализацией Программы |
---------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------- ---------------------------------------------- ---------------------------------
| Федеральные органы исполнительной | | Генеральный управляющий Программой | | Администрации субъектов |
| власти, в которых законодательством | | Реализация и координация хода | | Российской Федерации |
| предусмотрена военная служба | | Программы, обслуживание финансирования | | Распределение государственных |
| Распределение государственных | | Программы, перечисление | | жилищных сертификатов, |
| жилищных сертификатов, реализация | | средств по государственным | | реализация Программы на |
| Программы | | жилищным сертификатам | | территориях |
--------------------------------------- ---------------------------------------------- ---------------------------------
------------------------------------- ------------------------------ -----------------------------
| Заказчики (застройщики) | | Получатели государственных | | Заказчики (застройщики) |
| | | жилищных сертификатов | | |
------------------------------------- ------------------------------ -----------------------------
--------------------------------------
| Банки |
| Кредиты на строительство жилья, |
| ипотечные кредиты на приобретение |
| жилья, блокированные целевые счета |
--------------------------------------
Рис. 2
к разделу 9 Программы
Организационно-технологическая схема
предоставления безвозмездных субсидий
через открытие блокированных целевых счетов
----------------------------
--------------------------------- | Генеральный управляющий | ------------------------------------
| Администрация субъекта | | Программой | | Федеральный орган |
| Российской Федерации | ---------------------------- | исполнительной власти, в котором |
| | | законодательством предусмотрена |
--------------------------------- Средства субсидий на | военная служба |
блокированные целевые счета ------------------------------------
-----------------
| Банки |
Оформление Списки -----------------
государственных очередников
жилищных на получение
сертификатов государственных
жилищных
сертификатов
Открытие блокированного Ипотечный кредит
целевого счета по
государственным
жилищным сертификатам
---------------------------------
| Администрация города, | ----------------------------
| района | государственные | Получатель | государственные
| | жилищные | государственных жилищных | жилищные
--------------------------------- сертификаты | сертификатов | сертификаты
----------------------------
Средства с блокированного счета,
собственные средства,
ипотечный кредит
---------------------------
| Продавец жилья |
---------------------------
Рис.3
к разделу 9 Программы
Схема предоставления безвозмездной субсидии
в виде площади жилья в завершенном
объекте жилищного строительства
Информация об объектах
завершения строительства
----------------- Отчет, --------------------------- -------------------
| Минфин России | поручения, | Генеральный управляющий | Отчет, | Госстрой России |
----------------- финансирование | Программой | поручения -------------------
---------------------------
государственные Координация и оценка результатов
жилищные
сертификаты
--------------------------------------------------
| Администрации субъектов Российской Федерации и | Оценка и отбор объектов
| федеральные органы исполнительной власти, | незавершенного
| в которых законодательством | жилищного строительства
| предусмотрена военная служба |
--------------------------------------------------
государственные жилищные Перечисление денежных
сертификаты средств по государственным
жилищным сертификатам
---------------------------------------
| Получатели государственных жилищных | ---------------------------
| сертификатов | | Заказчики (застройщики) |
--------------------------------------- ---------------------------
Ипотечный кредит
--------------------
| Банки | Строительный кредит
-------------------- |