ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ ПРАВО
www.businesspravo.ru
07-11-2019  Как вернуть страховку по кредиту в «период охлаждения»

Одним из факторов, которые влияют на удорожание стоимости кредита, является страховка, де-факто навязываемая многими банками своим заемщикам. При кажущейся незначительности страховых выплат, они способны увеличить стоимость займа на тысячи рублей в месяц, что является значимой величиной, особенно в долгосрочном периоде. Далеко не все клиенты знают, что у них есть легальный способ отказаться от подобных излишних издержек, воспользовавшись возвратом страховки в «периоде охлаждения».

Как навязывают страховку

Необходимость страховки аргументируется банковскими менеджерами тем, что банк должен быть уверен в возврате денег, если с клиентом что-то случится - тогда деньги за него вернет страховщик. Особенно это актуально при значительных долгосрочных займах или с клиентами, которые попадают в группу риска по возрасту, здоровью и другим факторам. Так, для займа на автомобиль советуют оформить КАСКО, а для ипотеки - застраховать жизнь. Но на практике страховка навязывается всем клиентам, независимо от сроков займа, его величины и других факторов. Основная причина такой политики банков - их тесные связи с дружественными страховщиками.

Банковские менеджеры склоняют клиентов к оформлению страховки при переговорах по займу следующими способами:

  • Предупреждают, что величина процентных выплат без страховки будет выше.
  • Намекают на отказ в одобрении займа, если клиент не будет страховаться.
  • Утверждают, что руководитель отделения не разрешает выдавать ссуду, если по ней не оформлена соответствующая страховка.

Отметим, что в большинстве случаев, даже при повышенной ставке, кредит будет обходиться дешевле, чем со страховкой. В этом нетрудно убедиться, посвятив несколько минут расчетам, в том числе и с помощью кредитных калькуляторов на сайтах банков.

Период охлаждения

Центробанк взялся за решение проблемы «добровольных» страховок в конце 2015 года, выпустив Указание № 3854-У, в котором предусматривался «период охлаждения». В этот промежуток времени заемщик может отказаться от навязанной ему услуги, вернув все деньги или значительную их часть. Сроки этого периода составляют по умолчанию 2 недели, а возможно и более. Они должны обозначаться страховщиком в соответствующем договоре или приложении к нему.

Эта возможность применима в случае:

  • когда кредит взят физическим, а не юридическим лицом;
  • и когда страховка имеет добровольный, а не обязательный, типа ОСАГО, характер.

Что же насчет величины возвращаемых денег, то полностью их отдают, если страховой договор не вступил в силу. В противном случае возвращают какую-то часть, пропорционально срокам действия договора. Отказать в возврате денег могут лишь при наступлении страхового случая, но тогда клиент получает его страховую выплату. Если же страховщик отказывает в возврате средств, то лучше всего проинформировать его, что придется жаловаться в интернет-приемную ЦБ. Это обычно оказывает отрезвляющее воздействие.

Если отказ от договора страхования происходит за пределами «периода охлаждения», то полностью премия клиенту уже не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре.

Время возврата денег составляет 10 дней, со дня получения соответствующих документов об отказе от страховки.

Саму процедуру возврата нужно инициировать в письменной форме, лично посетив офис страховщика и предъявив паспорт со страховым договором. Также возможно это сделать в офисе соответствующего банка.

Что будет при возврате страховки

Если клиент обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора, то он обязан уведомить об этом банк-кредитор. Отметим, что это нужно сделать в обязательном порядке, ведь отказ от страховки влечет значительное изменение условий договора займа. После получения данного уведомления банк может:

  • просто поднять ссудный процент, - в случае сравнительно незначительного кредита;
  • через суд попытаться расторгнуть договор займа, потребовав досрочно вернуть деньги;
  • в случае ипотеки самостоятельно оформить страховку, обязав заемщика возместить свои затраты;
  • в случае заложенного имущества без страховки - обратить на него взыскание.

Вероятность каждого из этих вариантов зависит от таких факторов, как:

  • возраст, надежность и здоровье клиента;
  • целевой характер и величина ссуды;
  • стоимость заложенного имущества;
  • срок действия кредита.

В общем случае, если потребитель высококачественный, продолжительность займа небольшая, и взятая сумма невелика, то можно ожидать просто небольшого поднятия ставки на 1-2%. В противном случае, может дойти и до расторжения кредитного договора.

Чтобы не доходить до крайностей, заемщику рекомендуется тщательно изучить условия его кредитования и сопутствующего страхования, а также попытаться найти альтернативную возможность получения займа в других банках.



ИА "Альянс Медиа"
2003 - 2019 © НДП "Альянс Медиа"
Рейтинг@Mail.ru