Эквайринг платежей – это приём и перевод денег с банковских карт клиентов на счет компании с помощью pos-терминалов и других платежных систем. Чтобы в этом разобраться, нужно понять принцип работы эквайринга и знать терминологию.

Процессинговый центр – это сервер, который проводит и контролирует весь процесс эквайринга. Компания, владеющая таким сервером или серверами, называется «Процессинг» и имеет необходимые лицензии на ведение данной деятельности.

Участники эквайринга

Владелец фирмы или ИП, решивший оформить договор эквайринга, является первым, и основным, участником системы. Для этого открывается мерчант счет на организацию, на который будут производиться переводы денег с карт клиентов. Соответственно, мерчант – это продавец (Merchant – «торговец» в переводе с английского), то есть фирма, предоставляющая товары и услуги покупателю. Так как транзакции по кредитным картам происходят без полной идентификации клиента, а только при предъявлении данных карты, мерчантам рекомендуется проводить проверку платежей специальными фильтрами, отслеживающими мошеннические схемы. Услуги проверки предоставляют «Процессинги».

Мерчант счет оформляется в банке-эквайере. Дополнительно эквайер предоставляет всё необходимое оборудование, техническое обслуживание счета и отвечает на бесперебойное поступление платежей. За свои услуги берет комиссию с каждого поступления средств.

Банк-эмитент – это банк, со счета которого списываются деньги, то есть выпустивший карту клиента.

Для обработки платежей применяются POS-терминалы (point of sale – точка продажи). Это специальные устройства, которые считывают информацию с банковских кредитных, дебетовых и бесконтактных карт, а так же со смартфонов. После проведения транзакции POS-терминал печатает слип-чек.

Схема работы эквайринга и процесса оплаты

1. Клиент вставляет карту для считывания в POS-терминал или прикладывает к нему мобильный телефон.
2. Сервер инициирует начало транзакции в Процессинговом центре банка-эмитента.
3. Банк-эмитент, выпустивший карту клиента, проверяет остаток на счете и, при наличии необходимой суммы, списывает средства в пользу банка-эквайера.
4. POS-терминал печатает слип-чек в двух экземплярах. Один выдается покупателю вместе с кассовым чеком, другой остается для отчетности в организации. Если оплата совершена через интернет, то кассовый чек приходит на электронную почту покупателя.
5. Процессинговый центр банка-эквайера проверяет платеж во избежание мошенничества и переводит деньги на мерчант счет организации.
6. Visa, MasterCard или другая платежная система, на базе которой выпущена карта, контролирует весь процесс проверок и переводов, который называется «клиринг».

Плюсы и минусы эквайринга

Из минусов этой системы можно выделить два. Первый - банковская комиссия за проведение платежей и обслуживание мерчант-счета. Если клиентов, пользующихся картами, у Вас мало, посчитайте, выгодно ли Вам использовать такой способ оплаты. И второй минус состоит в том, что деньги на счет приходят не сразу после оплаты, а в течение одного – трех дней.

Плюсы эквайринга могут перекрыть минусы как крупным компаниям, так и небольшим.

• Рост среднего чека. Психологически людям проще расстаться с деньгами, когда те не лежат у них в кошельках и не заметно их физическое уменьшение. По статистике в среднем человек охотней потратит деньги с карты, чем наличные. Помимо этого, многие банки подключают к оплате картами систему лояльности в виде кешбека и скидок, что дополнительно мотивирует покупателей использовать именно этот способ оплаты.
• Привлечение новых клиентов. По прогнозам экспертов к 2021 году количество людей, использующих только безналичный, расчет увеличится до 4% от общего числа потребителей. Так же не редки случаи, когда у человека просто нет наличных денег, но есть на карте. Соответственно, если на торговой точке не принимается оплата картой, то все такие клиенты попросту ничего не купят и уйдут.
• Удобство оплаты. Чем больше людей оплачивают покупки картой, тем меньше времени тратит кассир на выдачу сдачи, поиск размена и возможные ошибки в расчетах. Это ускоряет работу персонала и увеличивает лояльность клиентов.
• Безопасность. При оплате по безналу невозможно рассчитаться фальшивыми деньгами и практически отсутствует вероятность того, что кассир обсчитает клиента и не правильно выдаст сдачу. Помимо того, в банковском приложении сохраняется подтверждение транзакции и в случае разбирательств значительно проще установить факт мошенничества, чем при использовании наличных денег.