О РАБОТЕ С БАНКАМИ, УСТАНАВЛИВАЮЩИМИ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ
ПО ДЕПОЗИТАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА УРОВНЕ ВЫШЕ РЫНОЧНЫХ
ПИСЬМО
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ
29 июля 2009 г.
N 93-Т
(Д)
Анализ информации об уровне процентных ставок по вкладам
физических лиц, представляемой территориальными учреждениями в
соответствии с письмом Банка России от 08.04.2005 N 59-Т "О
направлении информации о банках, устанавливающих повышенные процентные
ставки по вкладам физических лиц", а также иной информации, в том
числе публикуемой на сайтах банков в сети Интернет, свидетельствует о
росте уровня указанных ставок, вызванном повышением интереса кредитных
организаций к вкладам населения как к источнику ресурсов. У ряда
банков вклады физических лиц составляют существенную долю в
обязательствах, а у некоторых она достигает 50% и более от
привлеченных средств.
Между тем представляемая территориальными учреждениями Банка
России информация свидетельствует о сохранении в целом ряде случаев
формальных подходов к работе по надзору за уровнем процентных ставок
и/или существенном превышении средних по рынку. Не изучаются причины,
обусловившие их повышение, имеет место представление неактуальной
информации об уровне процентных ставок и дублирование из месяца в
месяц устаревших сведений; не анализируется динамика объемов
привлеченных средств во вклады по отдельным продуктам, не
устанавливаются реальные источники и достаточность процентной маржи
для обеспечения доходности банков.
При надзоре за деятельностью банков территориальные учреждения
практически не используют право, предусмотренное частью 4 статьи 4
Федерального закона N 174-ФЗ от 13.10.2008 "О внесении изменений в
статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты
Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 174-ФЗ), по
введению ограничения на величину процентной ставки, которую банки
определяют в договорах банковского вклада.
В целях защиты интересов кредиторов (вкладчиков) территориальным
учреждениям следует на постоянной основе проводить анализ информации
об уровне процентных ставок, включая изучение экономической
обоснованности привлечения банками денежных средств под повышенные
процентные ставки и достаточности процентной маржи для обеспечения
доходной деятельности банка, а также уровня ликвидности банка с точки
зрения обеспечения выполнения обязательств, в том числе по результатам
стресс-тестов, ориентированных на консервативные сценарии. При этом
необходимо также оценивать реальность формирования доходов банков в
форме процентов по ссудам и иным активам, приносящим доход.
Банкам, предлагающим по вкладам физических лиц уровень ставок,
существенно превышающий рыночный <*>, следует направлять письменные
рекомендации по снижению нерыночной величины процентной ставки
(величины процентных ставок), указывая при этом на возникновение
реальной угрозы устойчивости банка и интересам его кредиторов
(вкладчиков). Одновременно целесообразно указывать сроки, в течение
которых процентные ставки должны быть снижены. Наряду с письменными
рекомендациями с владельцами и органом управления банка целесообразно
проводить совещания.
--------------------------------
<*> При определении допустимого уровня отклонения от
среднерыночной процентной ставки по вкладам можно исходить из уровня,
превышающего на 2 процентных пункта среднюю по 10 крупнейшим банкам
величину максимальных ставок в рублях, которые кредитные организации
выплачивают вкладчикам - физическим лицам. Величина средней процентной
ставки рассчитывается и размещается на странице Банка России в сети
Интернет по адресу www.cbr.ru.
В случае если банком не предпринимаются действия по снижению
уровня процентных ставок до уровня рыночных, целесообразно введение
ограничений максимальной величины процентной ставки по банковским
вкладам по основаниям, установленным частью 4 статьи 4 Федерального
закона N 174-ФЗ. В тех случаях, когда банку ранее направлялись
рекомендации по снижению уровня процентных ставок, и установлено, что
банком рекомендации не выполнены либо после выполнения рекомендаций
произошло новое повышение процентных ставок выше рекомендуемого
уровня, территориальным учреждениям рекомендуется безотлагательно
применять ограничение, предусмотренное частью 4 статьи 4 Федерального
закона N 174-ФЗ.
Г.Г.МЕЛИКЬЯН
29 июля 2009 г.
N 93-Т |