О ВНЕДРЕНИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
Г.МОСКВЕ НА БАЗЕ ЗАО "МОССТРОЙМЕХАНИЗАЦИЯ-5"
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
ПРАВИТЕЛЬСТВО МОСКВЫ
18 мая 1999 г.
N 428
(НЦПИ)
В целях дальнейшей реализации программы ипотечного жилищного
кредитования в г.Москве, накопления необходимого опыта и в
соответствии с постановлением Правительства Москвы от 11.08.98 N 625
"О концепции развития ипотечного жилищного кредитования" Правительство
Москвы постановляет:
1. Принять предложение Комплекса перспективного развития города и
закрытого акционерного общества "Мосстроймеханизация-5" о реализации
концепции развития системы ипотечного кредитования в г.Москве на базе
ЗАО "Мосстроймеханизация-5", согласно приложению, с использованием
финансовых, производственных и организационных возможностей ЗАО
"Мосстроймеханизация-5", ЗАО "Объединенный промышленно-торговый банк"
и ОАО "Первая ипотечная компания".
2. В целях формирования ресурсной базы ипотечного кредитования
источниками финансирования выдачи ипотечных кредитов определить:
- налоговый кредит, предоставляемый ЗАО "Мосстроймеханизация-5"
по налогам, в части, зачисляемой в бюджет города Москвы на
беспроцентной основе;
- собственные средства ЗАО "Мосстроймеханизация-5", ЗАО
"Объединенный промышленно-торговый банк", ОАО "Первая ипотечная
компания";
- средства населения (заемщиков), вносимые в погашение кредита и
в счет оплаты квартиры;
- прочие источники, включая внешние заимствования.
3. ЗАО "Мосстроймеханизация-5" в месячный срок представить в
Комиссию Правительства Москвы по предоставлению налогового кредита в
установленном порядке пакет документов, необходимых для рассмотрения
вопроса о предоставлении налогового кредита.
4. Комиссии Правительства Москвы по предоставлению налогового
кредита в первоочередном порядке рассмотреть вопрос о предоставлении
ЗАО "Мосстроймеханизация-5" налогового кредита.
5. ЗАО "Мосстроймеханизация-5" совместно с ЗАО "Объединенный
промышленно-торговый банк" и ОАО "Первая ипотечная компания"
обеспечить обособленный учет и целевое использование средств,
предназначенных для финансирования программы ипотечного кредитования
(п.2).
6. Принять к сведению следующие основные параметры при выдаче
ипотечных кредитов:
- размер первоначального взноса заемщика составляет не менее 30%
стоимости квартиры;
- погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами
в течение не более 10 лет;
- процентная ставка устанавливается в размере не более 10%
годовых в валюте.
Ипотечные кредиты используются для приобретения жилой площади в
ЗАО "Мосстроймеханизация-5" и ОАО "Первая ипотечная компания".
7. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на
первого заместителя Премьера Правительства Москвы Ресина В.И.
Премьер Правительства Москвы
Ю.М. Лужков
18 мая 1999 г.
N 428
Приложение
к постановлению Правительства Москвы
от 18 мая 1999 года
N 428
КОНЦЕПЦИЯ
развития системы ипотечного кредитования в г.Москве на
базе ЗАО "Мосстроймеханизация-5"
1. Введение
Начальная стадия развития системы ипотечного кредитования в
г.Москве проходит на фоне острого системного макроэкономического
кризиса. "Августовские" события оказали известное влияние на состояние
инвестиционного климата в г.Москве.
В настоящее время для запуска общегородской ипотечной программы
требуется поиск альтернативных источников финансирования ипотечного
кредитования. Приобретение необходимого опыта всеми участниками
процесса ипотечного кредитования, окончательное решение вопросов его
законодательного обеспечения в обозримом будущем неминуемо приведут к
привлечению значительного объема частных инвестиций со стороны
российских, и в том числе московских предприятий и организаций. Однако
в сложившейся ситуации мощный импульс для дальнейшего развития
программа ипотечного жилищного кредитования может получить прежде
всего с опорой на бюджетные источники финансирования.
Данная концепция предполагает развитие системы ипотечного
жилищного кредитования на базе ЗАО "Мосстроймеханизация-5" - одного из
системообразующих предприятий строительного комплекса города (далее -
ЗАО "МСМ-5") и предусматривает получение в установленном действующим
законодательством порядке налогового кредита как одного из источников
формирования ресурсной базы ипотечного кредитования.
Использование налогового кредита в рамках настоящего проекта
обеспечит:
- расширение объемов ипотечного кредитования на начальной стадии
реализации общегородской программы;
- накопление необходимого практического опыта для использования
всеми участниками процесса ипотечного кредитования в г.Москве, включая
территориальные подразделения органов исполнительной власти, в том
числе Департамента муниципального жилья и жилищной политики
Правительства Москвы, органов опеки и попечительства и др.;
- создание на базе ЗАО "МСМ-5" саморазвивающейся системы,
позволяющей наращивать объемы ипотеки как в течение срока налогового
кредита, так и после погашения задолженности ЗАО "МСМ-5" перед
городом.
2. Организационная схема проекта
Правительство Москвы - предоставляет ЗАО "МСМ-5" налоговый кредит
в установленном порядке.
ЗАО "МСМ-5" - осуществляет строительство и реализацию жилья по
схеме ипотечного кредитования, контролирует целевое использование и
своевременное погашение налогового кредита.
ЗАО "Объединенный промышленно-торговый банк" (далее - ЗАО "ОПТ
Банк") - проводит кредитную экспертизу заемщиков, осуществляет
предоставление заемщикам ипотечных кредитов и все соответствующие
банковские операции, включая расчетно-кассовое обслуживание участников
и мониторинг кредитов.
ОАО "Первая ипотечная компания" (далее - ОАО "ПИК") - в
необходимых случаях осуществляет организацию и оформление продажи
жилья, оптимизацию методологической базы ипотечного кредитования,
координирует действия всех участников процесса ипотечного
кредитования, в том числе оценщиков и страховщиков. При этом основной
методологической задачей является минимизация всех рисков при
соблюдении установленных законом прав участников.
3. Финансовая схема проекта
ЗАО "МСМ-5", ЗАО "ОПТ Банк", ОАО "ПИК" в рамках заключенного
между ними трехстороннего соглашения от 26.01.99 формируют источники
финансирования программы ипотечного кредитования. Средства по
финансированию программы учитываются по счетам бухгалтерского учета
самостоятельно каждым из вышеуказанных участников в установленном
порядке. Консолидированный внесистемный учет входящих и исходящих
финансовых потоков указанных средств осуществляет ЗАО "ОПТ Банк".
Источники формирования входящих финансовых потоков:
- налоговый кредит, предоставляемый ЗАО "МСМ-5" по налогам, в
части, зачисляемой в бюджет г.Москвы на беспроцентной основе;
- собственные средства ЗАО "МСМ-5";
- собственные средства ОАО "ПИК";
- собственные средства (кредитные ресурсы) ЗАО "ОПТ Банк";
- средства, направляемые заемщиками в погашение кредитов и в счет
оплаты квартир;
- прочие источники.
Исходящие финансовые потоки:
- предоставление ипотечных кредитов заемщикам;
- погашение налогового кредита за счет собственных средств ЗАО
"МСМ-5";
- осуществление расходов, связанных с реализацией настоящего
проекта.
Отличительной особенностью настоящего проекта является
осуществление ипотечного кредитования в замкнутом цикле, когда банку
для выдачи кредита не требуется привлечение "живых" денег. Иными
словами, жилье, находящееся в собственности ЗАО "МСМ-5" и ОАО "ПИК",
трансформируется в кредиты физическим лицам.
После оформления кредита и совершения всех необходимых процедур
100% стоимости квартиры поступает на счет продавца (ЗАО "МСМ-5", ОАО
"ПИК") в ЗАО "ОПТ Банк". При этом сумма первоначального взноса может
быть использована продавцом на реинвестирование ипотечной программы, в
то время как сумма, полученная от заемщика за счет кредита банка,
поступает на специальный депозитный счет продавца в этом же банке. Для
этого банк и продавец заключают отдельное двустороннее соглашение,
регламентирующее порядок формирования и использования депонируемых
средств. Таким образом, участники проекта регулируют состояние баланса
используемых средств для обеспечения своих взаимных обязательств и
обязательств перед бюджетом города.
4. Базовые параметры ипотечного кредита
Базовые параметры ипотечного кредита в рамках настоящего проекта
не выходят за рамки положений, одобренных Правительством Москвы для
ряда других городских программ.
Наиболее существенные условия кредитования:
4.1. Финансовые условия:
- срок кредита - до 10 лет;
- процентная ставка - до 10% годовых в валюте;
- порядок погашения кредита - равными ежемесячными платежами в
течение всего срока кредита; ежемесячный платеж включает часть суммы
основного долга и начисленные проценты;
- минимальный размер собственных средств заемщика при
первоначальном взносе - не менее 30 процентов стоимости приобретаемой
квартиры;
- максимальный среднемесячный удельный вес общих расходов
заемщика по ипотеке в совокупном доходе (индивидуальном/семейном) - 30
процентов.
4.2. Дополнительные расходы заемщика:
- оплата комиссионных банка за проведение кредитной экспертизы;
- оплата услуг аттестованного/лицензированного оценщика;
- оплата нотариальной пошлины и сбора при государственной
регистрации договора купли-продажи, договора залога;
- оплата услуг страховщика (осуществляется ежегодно в течение
всего срока кредита).
4.3. Обеспечение:
- залог приобретаемой на средства кредита квартиры;
- в отдельных случаях в зависимости от уровня риска -
дополнительно залог другого имеющегося жилья, расположенного на
территории г.Москвы;
- страхование заложенной квартиры, страхование жизни и
трудоспособности заемщика;
- в отдельных случаях в зависимости от уровня риска -
поручительство юридического лица - работодателя, поручительство
физических лиц - членов семьи заемщика. |