24.11.2023  Микрозаём или кредитная карта: в чём разница и что выбрать?

Когда срочно нужна небольшая сумма, обычно рассматривают два варианта: кредитки и микрозаймы. Из общего у них только то, что физическое лицо оформляет заём у финансовой организации. Рассматриваем, чем различаются эти продукты, и рассказываем, что выгоднее: микрозаймы или кредитные карты.

Ключевые различия

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО). Они предлагают небольшие суммы наличными и оформляют договоры по паспорту без подтверждения дохода. Деньги можно получить в день обращения. Проценты начисляются с первого дня.

Кредитные карты оформляют только банки — кредитно-финансовые организации, аккредитованные Банком России. Их деятельность строго регулируется, и они не могут предлагать слишком высокие ставки. При оформлении кредитки вы получаете не наличные, а платёжное средство с установленным лимитом. Этот лимит вы можете тратить на покупки, а также совершать переводы и снимать наличные. По карточкам действует льготный период, в течение которого проценты не начисляются. Льготный период может действовать только на покупки или включать другие операции.

Сравнение по параметрам

Простота оформления

Займы МФО привлекательны тем, что их легко получить: достаточно прийти в отделение с паспортом или заполнить заявку онлайн. В первом случае можно получить деньги на руки, во втором — перевод на банковский счёт.

Но для получения кредитки тоже не всегда нужно собирать документы. Например, в Альфа-Банке можно оформить кредитную карту по паспорту. В таком случае максимальный лимит — 150 000 ₽. Чтобы получить до 200 000 ₽, требуется представить второй документ, подтверждающий вашу личность. Для лимита свыше 200 000 ₽ банк запросит справку о доходах.

Можно заполнить заявку онлайн и получить решение за две минуты. Сотрудник банка привезёт карточку по любому адресу.

Сумма

В среднем МФО выдают займы на сумму до 30 000 ₽. В некоторых микрофинансовых организациях можно получить до 100 000 ₽, но это редкость. По кредиткам лимит может превышать 1 млн ₽. А на лимит в 30 000 ₽ может рассчитывать даже клиент, который раньше никогда не брал кредитов.

Процентная ставка

Средняя ставка в МФО — от 0,8 до 1% в день. Это значительно выше, чем по кредитам наличными, которые можно получить в банках.

При использовании кредитки можно вообще не платить проценты. Для этого нужно вернуть средства на счёт до конца льготного периода, который в среднем составляет 55–60 дней.

Выгоды

В отличие от кредитов и займов, карточка позволяет зарабатывать. Это можно делать при помощи кэшбэков, бонусных баллов, скидок у партнёров. Если активно расплачиваться кредиткой и вовремя гасить задолженность, можно быстро выйти в плюс.

Удобство

Займы в МФО приходится оформлять каждый раз, когда срочно понадобились деньги. А кредитку можно получить один раз и использовать в любое время. Если вы закрываете лимит, то ничего не должны банку. При этом у вас всегда есть подушка безопасности.

Недостатком карточки может быть плата за обслуживание: когда не пользуешься картой, платить банку не хочется. Но найти кредитку с бесплатным обслуживанием несложно. У Альфа-Банка обслуживание стоит 0 ₽ в первый год. Карточку можно закрыть в любой момент, если она станет не нужна.

Вероятность одобрения

Микрофинансовые организации реже отказывают заёмщикам, чем банки. Но кредитку тоже легко оформить, если не запрашивать слишком высокий лимит.

Кредитки однозначно выгоднее, чем займы. Но в некоторых случаях заёмщики выбирают услуги микрофинансовых организаций — например, если банки отказывают.