Прежде чем вводить в поисковую строку запрос «кредитная карта оформить», узнайте, как быть ответственным заемщиком и что будет, если не платить долги.

Просрочка — это «красная зона» для любого заемщика. Она неизбежна, если вы не внесли очередной ежемесячный платеж полностью, то есть перевели на специальный счет менее 100%. Кредитор зафиксирует долг и, вероятнее всего, начислит проценты, пени или штраф.

Помимо штрафов вас ждут и другие последствия:

• Например, у вас есть кредитная карта с лимитом 250 000 ₽, льготным периодом 60 дней и ставкой 20% годовых. Этой картой вы оплатили смартфон за 60 000 ₽.

Через 61 день вы пополнили счет на 50 000, а банк отменил льготный период и начислил проценты за пользование кредитом с учетом просрочки, ведь на счет поступила не полная сумма. Переплата составила:

250 000 × 20% ÷ 365 × 61 = 8 356 ₽

• Данные уйдут в кредитную историю.

• Карту могут заблокировать или сократить максимальный лимит по ней.

Как банки рассчитывают задолженность

Многие кредитно-финансовые организации придерживаются такой схемы для расчета общей суммы задолженности: основной долг + проценты + штрафы.

Рассмотрим составляющие подробнее:

1. Долг: сумма покупок и снятий.
2. Проценты за использование начисляются ежедневно по формуле: (Остаток × Годовая ставка) / 365 × количество дней просрочки.
3. Штрафы: фиксированная сумма, например 5% от минимального платежа, + пеня за каждый день задержки.

Пример расчета:

Долг 100 000 ₽, ставка 40%, просрочка 15 дней.

• Проценты: (100 000 × 0,4 / 365) × 15 = 1 643,84 ₽.

• Штраф: 5% от 5 000 ₽ (минимальный платеж) = 250 ₽.

• Итого к оплате: 100 000 + 1 643,84 + 250 = 101 893,84 ₽.

Три причины просрочек

Ответственные заемщики в большинстве случаев пропускают ежемесячный платеж ненамеренно: к этому приводят технические неполадки или ошибки при пополнении кредитных счетов. Есть три неочевидные причины, из-за которых благонадежный плательщик становится должником:

1. Перевод средств в выходной день или накануне праздников. Решение: платите за 2-3 рабочих дня до дедлайна.
2. Оплата через сторонний банкомат. Например, вы пополнили на 5 000 ₽, но зачислилось 4 900 ₽, потому что сервис взял комиссию. Банк засчитает это как неполный платеж. Решение: учитывайте комиссию или вносите платежи только через устройства кредитора.
3. Автоплатеж. Если на счете в день платежа не хватило средств, банк не станет повторять попытку и спишет столько, сколько было. Например, только 10 000 ₽ — при том что нужно 10 500 ₽. Деньги заберут и начислят пени за неполную сумму. Решение: проверяйте, достаточно ли на карте денег.

Как избежать просрочек: чек-лист

Есть несколько лайфаков, которые помогут вам оставаться благонадежным заемщиком:

• Двойная страховка: настройте автоплатеж на минимальный платеж + 10%.

• Календарь с уведомлениями: добавьте даты платежей в Google Calendar с напоминанием за 3 дня до события.

• Резервный счет: держите на дебетовой карте сумму, равную двум минимальным платежам.

• Проверка через СМС: подключите информирование, чтобы быть в курсе о состоянии счета.

• Запрос через Госуслуги: получайте кредитный отчет из БКИ раз в год бесплатно.

• Telegram: узнавайте актуальную информацию у чат-ботов, которые есть уже у большинства российских банков.

• Создайте виртуальную карту с лимитом в размере минимального платежа. Привяжите к ней автоплатеж — даже если забудете, банк спишет нужную сумму.

• Контролируйте долю кредитов в бюджете: она не должна превышать 30–45% от дохода.

• Не бойтесь диалога с банком: 80% кредиторов идут на уступки, если клиент проявляет инициативу.

Не отчаивайтесь, если вы по какой-то причине уже задолжали банку: с такой проблемой можно справиться, если подойти к ее решению осознанно и серьезно.

Как погасить просрочку по кредиту

Следуйте пошаговой инструкции, чтобы не усугубить свое положение:

1. Определите, сколько нужно заплатить, включая штрафы, пени и проценты. Это можно сделать:

• через мобильное приложение банка;

• на сайте в личном кабинете;

• по телефону горячей линии.

2. Выберите способ погашения:

• касса в отделении;

• терминалы и банкоматы;

• интернет-банк или СБП (Система быстрых платежей).

Если оплачиваете через сторонний сервис, переводите на 10–15% больше минимального платежа, чтобы покрыть возможные комиссии.

3. Погасите просрочку полностью или частично.

4. Проверьте, списалась ли оплата, и убедитесь, что сумма отобразилась в личном кабинете. Сохраните чек или скриншот перевода. Если платеж «завис», позвоните в поддержку банка и пришлите подтверждение.

5. Обязательно после внесения платежа свяжитесь с банком и объясните ситуацию. Кредиторы нередко помогают клиентам в трудных ситуациях и предлагают выбрать что-то из этого:

• реструктуризация, то есть уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита;

• кредитные каникулы на 1–6 месяцев;

• рефинансирование, то есть оформление нового кредита для погашения уже имеющегося, причем на выгодных условиях. Актуально, если вы понимаете, что не справляетесь с долговыми обязательствами, и условия по ставкам позволяют получить заем под процент ниже.

7. Избегайте повторных просрочек.

8. Восстановите кредитную историю после погашения долга.

Если вы провалились в долговую яму, не игнорируйте звонки из банка и не берите новые кредиты. Финансовые трудности случаются у многих, и их можно преодолеть.

Но лучшая стратегия — не бороться с просрочками, а предотвращать их. Проверяйте графики платежей так же часто, как социальные сети — это сохранит деньги, время и нервы.