Малый и средний бизнес: для банков размер имеет значение

Малый и средний бизнес различаются – и дело не только в масштабах, но и в подходах предпринимателей к ведению дела. А как банки относятся к тому или иному типу бизнеса и какие продукты предлагают для коммерсантов различного масштаба. Опираясь на собственный опыт взаимодействия с банками и бизнесменами, об этом рассказывает директор АБФ Груп Роман Клочков.
– Роман Игоревич, как различается малый и средний бизнес с точки зрения государства?
– Имеется такой федеральный закон под номером 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства» и постановление Правительства нашей страны №265 «О предельных значениях дохода». В них подход к критериям разделения малого и среднего бизнеса – формальный. Финансисты исходят из двух значений: численность работников фирмы и объем дохода. Так, имеется три категории:
- микробизнес – до 15 сотрудников и доход до 120 млн рублей в год;
- малый бизнес – до 100 сотрудников и доход до 800 млн рублей в год;
- средний бизнес – до 250 сотрудников и доход до 2 млрд рублей.
Всё, что больше – относится уже к крупному бизнесу. Там совсем другие обороты и требования к организации фирмы.
– Следуют ли этой классификации банки?
– Некоторые – да. Из крупных банков, например, строго букве закона следуют Бинбанк и Россельхобанк. Другие же предлагают свои критерии. К примеру, банк Юникредит относит к компаниям малого бизнеса фирмы с выручкой до 800 млн рублей, среднего – до 75 млн долларов США. В Промсвязьбанке такая градация: микробизнес – выручка до 60 млн рублей; малый бизнес – до 540 млн рублей; средний бизнес – до 4,5 млрд рублей.
В Росбанке, с которым с недавнего времени сотрудничаем, к малому бизнесу относят компании с прибылью до 400 млн рублей, среднему – до 4 млрд рублей, в ВТБ соответственно 300 млн рублей и 10 млрд рублей.
Важно учесть, что приведенные цифры актуальны для московских компаний. В регионах границы, как правило, ниже.
Как видите, разные банки к представителям среднего бизнеса относятся компании с совершенно разным бизнесом. Поэтому в одном банке, например, ВТБ фирма с оборотом 400 млн рублей будет относиться к среднему бизнесу, а в Промсвязьбанке – к малому.
– В чем разница? Зачем банки так классифицируют бизнес?
– Дело в продуктах, которые банки могут предложить представителям МСБ. Так, предприятия малого и среднего бизнеса нуждаются в кредитовании разного уровня. И если предпринимателю с оборотом до 100 млн рублей подойдет небольшой целевой кредит или даже кредитная карта для закрытия кассового разрыва, то фирме с миллиардным оборотом банки готовы предоставить кредитную линию.
Предприятиям различного уровня предлагаются разные тарифы на обслуживание. Причем, чем больше услуг включено в тариф, тем он дороже. Например, если фирме не нужна ВЭД и обмен валюты, то и тариф с такими опциями ей не подходит.
Конечно, в каждом случае набор услуг подбирается индивидуально. Если предприниматель заказывает открытие расчетного счета в ABF Group, то мы проконсультируем его, под какую категорию бизнеса он подойдет в каждом банке и какие услуги ему будут доступны. Например, некоторые банки просто в силу установленных условий не будут предоставлять большой кредит компании, которая числится у них как малая, несмотря на все ее хорошие показатели.
С другой стороны, как показывает статистика, микробизнесу и малому бизнесу проще получить кредиты на небольшую сумму. Во многих банках, например, в Россельхозбанке, такой кредит выделят без вопросов, даже не запросят бизнес-план и залог. Ну и ставка будет ниже, и срок подольше.
– В каких услугах нуждается каждая категория бизнеса больше всего?
– По статистике, представители малого бизнеса активно пользуются корпоративными картами, интернет-банком, онлайн-платежами, им необходима наличность. В ВТБ, например, более 90% транзакций представители малого бизнеса проводят в режиме онлайн. В то же время ряд предприятий, чаще всего небольшие торговые точки, нуждаются в наличных и, соответственно, им приходится инкассировать наличную выручку.
Среднему же бизнесу чаще всего нужны кредиты, зарплатный проект, эквайринг и инкассация. В Росбанке отмечают, что предприятия среднего бизнеса чаще всего заказывают в банке операции по обмену валюты, кредиты на пополнение «оборотки» и финансирование в виде инвестиций.
В Россельхозбанке популярны овердрафт и автокредит, а также займы на покупку техники и оборудования. Причина – специфика банка, который кредитует, в основном, предпринимателей, связанных с сельским хозяйством. Для малого бизнеса разработана специальная линейка овердрафта.
В Юникредитбанке существуют пакетные тарифы именно для представителей малого бизнеса. Это сделано специально, чтобы предприниматели не переплачивали за те услуги, которые им не нужны. Но в то же время пакеты отличаются гибкостью, и в них можно в любой момент подключить нужную опцию.
Предпринимателю необходимо учитывать классификацию банками предприятий. Мы в компании АБФ Груп рассмотрим финансовое состояние фирмы и посоветуем, в какой банк лучше идти. Не секрет, что уровень обслуживания клиентов в разных банках различный: какие-то учреждения специализируются на обслуживании средних предприятиях, другие – малых. Одни охотно дают кредиты, другие – овердрафт. Везде своя специфика.
Открыть расчетный счет в Москве с помощью ABF Group проще простого: вы обращаетесь к нам, а мы предлагаем банк, подходящий вашим запросам.
Контакты:
Адрес: Россия, 125362 г.Москва, ул. Свободы д. 35, стр.13, офис 34
Телефоны: +7 495 999 41 10 (без выходных), +7 495 999 27 98, +7 495 999 69 37 (с понедельника по пятницу)