Страницы: 1 2
О СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПЕРИОД ДО 2008 ГОДА
ЗАЯВЛЕНИЕ
ПРАВИТЕЛЬСТВО РФ
5 апреля 2005 г.
N 983п-П13
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ
5 апреля 2005 г.
N 01-01/1617
(Д)
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации,
принятая в декабре 2001 г., способствовала реализации основных
направлений совершенствования банковской системы и укреплению
российского банковского сектора.
Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая
макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской
Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых
решений, направленных на обеспечение поступательного развития
банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения
конкурентоспособности российских кредитных организаций,
совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты
интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации
и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года,
которой предусматриваются совершенствование нормативного правового
обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных
организаций на использование международных стандартов финансовой
отчетности, создание условий для предотвращения использования
кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как
финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным
путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями
услуг.
Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской
Федерации будут и впредь предпринимать активные совместные действия
для формирования современного конкурентоспособного банковского
сектора, соответствующего стратегическим интересам российской
экономики.
Председатель Правительства
Российской Федерации
М.ФРАДКОВ
5 апреля 2005 г.
N 983п-П13
Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
С.ИГНАТЬЕВ
5 апреля 2005 г.
N 01-01/1617
Приложение
к Заявлению Правительства
Российской Федерации
и Центрального банка
Российской Федерации
от 5 апреля 2005 года
СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПЕРИОД ДО 2008 ГОДА
Настоящий документ определяет стратегию развития банковского
сектора страны на ближайшую перспективу. При стабильных
макроэкономических условиях, эффективном проведении структурных реформ
во всех отраслях экономики, принятии необходимых законодательных актов
и осуществлении мер по обеспечению их исполнения для достижения целей
развития банковского сектора, определенных настоящим документом,
потребуется около 4 лет.
I. Цели и условия развития банковского сектора
Содержание и стратегические цели развития
1. Приоритетом государственной социально-экономической политики
является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста.
Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из
важнейших задач государства. Динамика решения задач развития
банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния
правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий,
совершенствования регулирования банковской деятельности и системы
банковского надзора, эффективности функционирования системы
страхования вкладов.
2. Правительство Российской Федерации и Центральный банк
Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы
реформирования банковского сектора в качестве важного компонента
развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики
страны.
Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер,
последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком
России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и
иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и
эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную
экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных
банковских услугах.
3. По состоянию на начало 2005 года соотношение активов
банковского сектора с валовым внутренним продуктом составило 42,5
процента (против 32,3 процента на 1 января 2001 г.), капитала - 5,6
процента (против 3,9 процента), кредитов, предоставленных нефинансовым
предприятиям и организациям, - 19,5 процента (против 11,0 процента).
В институциональном плане банки играют главную роль в системе
финансового посредничества, превосходя остальных финансовых
посредников по экономическому потенциалу.
Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в
России остается относительно небольшим и пока не играет существенной
роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения
банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования
обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной
мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития
конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур
банкротства и ликвидации кредитных организаций.
4. Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную
перспективу является повышение устойчивости банковской системы и
эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование
банковского сектора будет способствовать реализации программы
социально-экономического развития Российской Федерации на
среднесрочную перспективу (2005 - 2008 годы), прежде всего преодолению
сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной
диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.
5. Основными задачами развития банковского сектора являются:
усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
повышение эффективности осуществляемой банковским сектором
деятельности по аккумулированию денежных средств населения и
организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
предотвращение использования кредитных организаций для
осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в
противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование
терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в
деятельности кредитных организаций;
укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны
инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
6. После достижения стратегических целей, предусмотренных
настоящим документом, на следующем этапе (2009 - 2015 годы)
Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать
приоритетной задачу эффективного позиционирования российского
банковского сектора на международных финансовых рынках.
Практические задачи, условия их решения
и меры по их реализации
7. Основными направлениями деятельности Правительства Российской
Федерации и Банка России являются:
совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
формирование благоприятных условий для участия банков в
финансовом посредничестве;
повышение эффективности банковского регулирования и банковского
надзора;
развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в
деятельности кредитных организаций;
укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение
равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая
банки, контролируемые государством;
повышение требований к качеству корпоративного управления в
кредитных организациях;
развитие инфраструктуры банковского бизнеса.
При реализации задач, предусмотренных настоящим документом, будут
учтены рекомендации, полученные в ходе выполнения Программы оценки
финансового сектора Российской Федерации, проведенной в 2002 - 2003
годах Международным валютным фондом и Всемирным банком с участием
российских ведомств.
8. В сфере правового обеспечения банковской деятельности
необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования
кредитных организаций в соответствии с международными нормами,
определенными, в частности, в документе Базельского комитета по
банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного
банковского надзора", в том числе:
укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования,
обеспеченные залогом;
обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации
кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение
банковских операций;
укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий
по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
упростить процедуры слияния и присоединения кредитных
организаций;
создать условия для формирования эффективной системы хранения и
использования кредитных историй;
создать правовые условия для более широкого применения в
банковском деле современных электронных технологий;
создать правовые механизмы противодействия установлению
недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями;
продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения
банковской деятельности.
Предстоит дополнить законодательство в банковской сфере нормами
прямого действия, а также уточнить нормы этого законодательства,
касающиеся участия иностранного капитала в банковской сфере.
9. В сфере укрепления роли банков в системе финансового
посредничества необходимо обеспечить:
открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе
раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях
хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами
финансовой отчетности;
совершенствование механизмов рефинансирования и управления
ликвидностью банков;
равные возможности для кредитных организаций при совершении
операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе
современных информационных и банковских технологий.
10. В сфере банковского регулирования и надзора важнейшими
направлениями являются:
определение режима банковского надзора и применение при
необходимости мер надзорного реагирования исходя прежде всего из
характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества
управления рисками;
обеспечение функционирования системы раннего реагирования и
применения комплексной оценки деятельности кредитных организаций,
включающей оценку качества управления и внутреннего контроля;
повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в
рамках банковского надзора.
11. Предстоит рассмотреть вопросы сближения правил регулирования
деятельности кредитных организаций и иных участников финансового
рынка.
12. В сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной
дисциплины необходимо:
создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры
рынка банковских услуг, прежде всего в регионах;
обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том
числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников);
повысить эффективность и качество аудиторской деятельности путем
внедрения федеральных стандартов аудиторской деятельности,
разработанных на основе международных стандартов аудита.
13. В сфере корпоративного управления в кредитных организациях
особое внимание необходимо уделить:
повышению эффективности управления рисками, возникающими при
осуществлении банками своей деятельности, в том числе в части операций
со связанными лицами, а также группой технологических рисков и рисков
безопасности;
повышению эффективности систем внутреннего контроля;
достижению уровня прозрачности системы корпоративного управления,
который обеспечит всем категориям заинтересованных лиц, включая
акционеров (участников), своевременное и точное раскрытие
предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности
кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении,
структуре собственников и управления;
обеспечению прав собственников, в том числе миноритарных.
14. В области участия в развитии инфраструктуры банковского
бизнеса Правительство Российской Федерации и Банк России будут уделять
особое внимание вопросам функционирования системы страхования вкладов,
создания бюро кредитных историй и системы межбанковских расчетов в
режиме реального времени.
15. По вопросам, относящимся к сфере государственных финансов,
Правительство Российской Федерации дополнительно уделит внимание
налогообложению кредитных организаций и примет меры по
совершенствованию управления банками, в капитале которых оно
участвует, при соблюдении требований по развитию конкуренции на рынке
банковских услуг.
16. Развитие банковского сектора и динамика количественных
параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики,
включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего
продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции,
валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных
форм расчетов.
Рост показателей деятельности банковского сектора станет
результатом совершенствования условий функционирования банковского
сектора, практических действий в сферах корпоративного управления в
кредитных организациях и внутреннего контроля, управления принимаемыми
рисками и обеспечения транспарентности.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того,
что развитие банковского сектора должно стимулироваться
преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских
услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.
Ожидаемые результаты развития банковского сектора
17. Основными результатами развития банковского сектора будут
существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост
финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности. При этом
показатели российского банковского сектора будут постепенно
приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной
экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных
отношений.
Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий,
предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2009 г. будут
достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской
системы:
активы/ВВП - 56 - 60 процентов;
капитал/ВВП - 7 - 8 процентов;
кредиты нефинансовым организациям/ВВП - 26 - 28 процентов.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того,
что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора
(активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать
темпы прироста валового внутреннего продукта, хотя различия в
соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки
сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников.
С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения,
создания условий, необходимых для экономического роста и развития
деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы
кредитования малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного
кредитования. Реализация мероприятий по реформированию других
сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионной
системы, системы медицинского страхования и др., также будет
способствовать активизации операций кредитных организаций.
18. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из
необходимости развития в банковском секторе условий для справедливой
конкуренции, расширения спектра банковских услуг, повышения
привлекательности и доступности банковских услуг для населения.
Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора
состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков,
региональных банков средней и небольшой величины, банков,
специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании,
ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и
депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Целью
Правительства Российской Федерации и Банка России является
формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора,
способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на
территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран
"ближнего зарубежья" универсального комплекса банковских услуг, а
также банковское обслуживание российских экономических интересов в
мировой экономике. Оптимальный по своей структуре и построенный на
принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет
эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для
обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации
экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения
качества и уровня жизни российских граждан.
II. Оценка текущего состояния банковского сектора
Базовые характеристики и тенденции функционирования
19. Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на
принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового
сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного
валютного фонда и Всемирного банка в 2002 - 2003 годах, целый ряд
компонентов нормативного регулирования банковской деятельности
соответствует или максимально приближен к международно признанным
подходам.
После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский
сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической
ситуации в стране, обусловленной в том числе благоприятными условиями
внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы
населения, повышается инвестиционная активность.
Динамика основных параметров, характеризующих состояние
банковского сектора в 2002 - 2004 годах, свидетельствует о закреплении
тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются
активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база,
особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам
со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных
признаков российского банковского сектора в этот период.
Деятельность кредитных организаций в большей степени
ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется
устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности
кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в
основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается
определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады
физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской
Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во
вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.
Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных
организаций. За 2004 год прибыль банковского сектора составила 177,9
млрд. рублей, за 2003 и 2002 годы - соответственно 128,4 млрд. руб. и
93 млрд. рублей.
В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что
банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую
роль.
Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности
20. Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств
как внутреннего, так и внешнего характера.
К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы
управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный
уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание
сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики,
фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.
К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски
кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового
законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде
всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно
высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.
Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в
частности имеют относительно невысокую инвестиционную
привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в
отношении банковского сектора - и снижающаяся доля иностранного
капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля
нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных
организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2
процента.
По-прежнему значительным является административное бремя,
возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение
несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура
консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций).
Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной
форме.
Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы
методического характера, как необходимость дальнейшего развития
системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга
инструментов управления ликвидностью.
III. Политика государства в отношении банковского сектора
21. Базовым условием успешного развития банковского сектора
является проведение государством взвешенной, последовательной политики
в этой сфере. Целями этой политики в отношении банковского сектора
являются:
обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий
для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции.
Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах
и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса;
стимулирование банковского обслуживания малого и среднего
бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг,
ориентированных на предоставление широкого спектра банковских
продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного
потребительского кредитования и ипотеки.
В целом обеспечение государством условий для развития банковского
сектора осуществляется по четырем основным направлениям:
совершенствование законодательства;
развитие инфраструктуры банковского бизнеса;
совершенствование банковского регулирования и надзора;
совершенствование сферы государственных финансов
(налогообложения, государственных расходов, инвестиций).
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того,
что одним из приоритетов государственной экономической политики
является формирование конкурентоспособного российского банковского
сектора, способного развиваться на собственной основе, быть
эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста.
Принципы и сфера участия государства в реформировании
банковского сектора
22. Политика государства в отношении банковского сектора
базируется на сохранении и укреплении рыночного начала в деятельности
кредитных организаций и на использовании преимущественно косвенных
(экономических) методов влияния на процессы, происходящие в банковской
сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется
путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций
и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за
исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых
актов.
Совершенствование налогообложения кредитных организаций будет
осуществляться исходя из содержания проводимых ими операций с учетом
результатов анализа практики применения российского налогового
законодательства и международного опыта.
По мере задействования альтернативных инструментов регулирования
денежной ликвидности и в целях выравнивания условий конкуренции
российских кредитных организаций и иностранных банков постепенно будут
снижаться нормативы отчислений в фонды обязательного резервирования.
Участие государства в капитале кредитных организаций
характеризуется тенденцией к сокращению. Тем не менее в ближайшие
несколько лет с учетом переходного характера экономики и степени
устойчивости банковского сектора государство будет сохранять свое
участие в капитале отдельных российских банков.
В отношении банковского сектора государство:
обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования
и надзора за деятельностью кредитных организаций;
не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций,
за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской
Федерации;
не допускает предоставления каких-либо привилегий отдельным
кредитным организациям или их клиентам;
строго соблюдает законодательно установленные принципы
антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых
рынках;
обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной
практики, препятствующих использованию банковского сектора для
проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая
отмывание доходов, полученных преступным путем, и финансирование
терроризма;
обеспечивает мониторинг текущего состояния и динамики развития
банковского сектора в целях реализации оперативных мер по закреплению
позитивных тенденций и нейтрализации факторов, негативно влияющих на
перспективы развития банковского бизнеса;
контролирует характер и объем издержек банков, обусловленных
действующей системой регулирования и контроля, не допускает
возникновения необоснованных издержек.
Участие государства в деятельности кредитных организаций
23. В отношении кредитных организаций, доля участия в которых
принадлежит государству и подлежит сокращению в соответствии с
принятыми решениями, Правительство Российской Федерации обеспечит
завершение в 2006 году процедур поэтапного выхода государственных
унитарных предприятий из числа учредителей (участников) кредитных
организаций. При этом выход государства из капиталов кредитных
организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость
банковского сектора.
Предстоит реализовать мероприятия по повышению эффективности
участия государства в кредитных организациях, в которых доля
государства в капитале будет сохранена, за счет усиления роли
представителей государства в управлении такими кредитными
организациями, а также специализации на выполнении установленных
государством задач. Правительство Российской Федерации рассмотрит
вопрос о перспективах функционирования банков, контролируемых
государством.
Задачи, устанавливаемые для контролируемых государством кредитных
организаций в рамках проводимой государственной экономической
политики, не должны входить в противоречие с задачами получения ими
прибыли и поддержания их финансовой устойчивости.
Правительство Российской Федерации и Банк России считают
целесообразным участие в капитале кредитных организаций только при
одновременном соблюдении следующих условий:
деятельность кредитных организаций имеет стратегическое значение
для решения задач государственной экономической политики;
участие в капитале кредитных организаций обеспечивает оптимальные
условия для решения задач государственной экономической политики.
24. В целях решения специальных задач государственной
экономической политики Правительством Российской Федерации созданы
Российский банк развития и Российский сельскохозяйственный банк.
Основными функциями указанных банков являются кредитование
нефинансового сектора экономики в избранных направлениях, а также
обеспечение возврата ранее выделенных бюджетных средств. Правительство
Российской Федерации считает целесообразным ограничить функции
указанных банков рамками их специализации и будет воздерживаться как
от создания новых банков, контролируемых государством, так и от
предоставления привилегий действующим банкам, контролируемым
государством.
25. Правительство Российской Федерации примет меры для того,
чтобы российские юридические лица, осуществляющие банковские операции
и не являющиеся кредитными организациями, были преобразованы в
кредитные организации в соответствии с законодательством Российской
Федерации либо прекратили осуществление банковских операций, если иное
не предусмотрено федеральными законами.
26. Предстоит разработать концепцию развития Внешэкономбанка,
определить его правовой статус с учетом решения задач по обслуживанию
государственного внешнего долга Российской Федерации.
27. Банк России в ближайшие годы сохранит контрольный пакет акций
Сбербанка России.
28. В среднесрочной перспективе Правительство Российской
Федерации намерено обеспечить такую долю государственного участия в
капитале Внешторгбанка, которая позволит оказывать влияние на
проводимую банком политику.
29. Деятельность Российского экспортно-импортного банка будет
направлена на реализацию уставных задач банка, прежде всего на
финансирование и гарантирование экспортно-импортных операций и на
оказание финансовой поддержки субъектам внешнеэкономической
деятельности.
30. С принятием Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" создана
правовая основа для выхода Банка России из состава акционеров
российских загранбанков.
В целях решения этого вопроса будут проведены переговоры с
надзорными органами стран пребывания росзагранбанков об условиях
передачи контроля над ними Банком России Внешторгбанку с последующим
внесением на согласование в Правительство Российской Федерации
предложений о порядке и сроках выхода.
Предупреждение банкротства кредитных
организаций, ликвидация нежизнеспособных банков
31. Совершенствование процедур предупреждения несостоятельности
(банкротства) кредитных организаций требует осуществления их в
соответствии с законодательством Российской Федерации на более ранней
стадии и в большей степени за счет средств собственников. Правовые
нормы и практика ликвидации банков (критерии неплатежеспособности,
эффективность и транспарентность процедур ликвидации) должны
соответствовать международно признанным нормам.
В целях повышения эффективности ликвидации нежизнеспособных
банков предлагается рассмотреть вопрос о внесении изменений в
законодательство Российской Федерации, направленных на ограничение
возможности приостановления мер, принятых в порядке надзора Банком
России, в случае их обжалования либо в случае подачи исков в отношении
кредитных организаций до рассмотрения дела судом по существу.
IV. Развитие структуры банковского сектора
Перспективы институционального развития
32. Совершенствование структуры банковского сектора будет
способствовать достижению основных целей его развития, определенных
настоящим документом, прежде всего повышению его экономической роли,
удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному
выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции
и развитию конкуренции в банковском бизнесе.
33. Определенные законодательством Российской Федерации
фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а
именно двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации
и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности
банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают
благоприятные исходные условия для развития банковского сектора,
соответствующего потребностям экономического роста. Универсальный
статус банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг,
обеспечить комплексность обслуживания клиентов. В связи с этим
указанные принципы сохраняются в качестве правовой основы
функционирования банковской системы Российской Федерации.
34. Специализация кредитных организаций на отдельных банковских
продуктах, операциях или видах деятельности должна основываться на
принципе добровольности. Указанный принцип исключает административные
методы навязывания банкам конкретных форм специализации. Одновременно
он предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер
деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители
(участники), включая в соответствующих случаях и государство. При этом
специализация на отдельных видах деятельности или банковских продуктах
может вести к появлению особенностей в системе регулирования
деятельности соответствующих банков, как это предусмотрено, например,
Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах" в отношении банков,
эмитирующих облигации с ипотечным покрытием.
35. Наряду с универсальными банками и банками,
специализирующимися в рамках универсального статуса на определенных
банковских продуктах или видах деятельности, на отдельных сегментах
рынка банковских услуг могут функционировать и небанковские кредитные
организации, в том числе, например, организации, осуществляющие
расчетные либо депозитно-кредитные операции. По мере развития
банковского сектора и финансового посредничества небанковские
кредитные организации также получат свое развитие.
Концентрация и централизация капитала
36. Изменение параметров структуры банковского сектора (таких,
как концентрация капитала, оказание отдельных видов услуг, размещение
кредитных организаций по регионам) должно происходить на рыночных
принципах. Роль государства состоит в обеспечении на законодательном
уровне и при регулировании процессов концентрации и централизации
капитала условий, способствующих реализации целей развития банковского
сектора, включая:
защиту интересов кредиторов, вкладчиков, клиентов и собственников
кредитных организаций;
развитие рынка банковских услуг и повышение уровня удовлетворения
спроса на них;
укрепление рыночной дисциплины и развитие конкуренции на рынке
банковских услуг.
Реорганизация устойчивых кредитных организаций должна быть
основана на принципе добровольности.
Все реорганизационные процедуры должны строго соответствовать
правовым нормам, установленным законодательством Российской Федерации.
Процедуры реорганизации могут проводиться лишь при условии, если
параметры рисков, принятых организацией, образующейся после
реорганизации, будут находиться в границах общеустановленных
пруденциальных норм.
37. В интересах развития рынка банковских услуг необходимо
создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и
присоединения кредитных организаций. В этих целях предстоит
предпринять следующие шаги:
принять законодательные и нормативные правовые акты,
обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры
реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;
предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что
право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют
только кредиторы - физические лица, если обязательства перед ними
возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации.
Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными
организациями перед кредиторами - юридическими лицами подлежат
удовлетворению, если условиями договора кредитору - юридическому лицу
предоставлено указанное право.
Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения
присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования
кредитной организацией ликвидности и платежеспособности.
38. Уровень развития банковского сектора во многом определяется
состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской
сети в регионах.
Способность региональных органов власти и деловых кругов
целенаправленно предпринимать усилия по развитию рыночных отношений и
созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для
приложения капиталов играет важную роль в обеспечении более
сбалансированного распределения финансовых ресурсов в территориальном
отношении, расширения предложения банковских услуг и создания банков,
в том числе филиалов крупных банков из других регионов. В связи с этим
Правительство Российской Федерации и Банк России при осуществлении мер
по защите конкуренции на рынке банковских услуг будут содействовать
созданию условий для ведения банковского бизнеса в различных регионах.
39. Банк России и соответствующие федеральные органы
исполнительной власти подготовят изменения в нормативные правовые
акты, предусматривающие упрощение процедуры открытия и регистрации
филиала кредитной организации. Планируется принять решение об отмене
государственной пошлины, которую уплачивают кредитные организации за
открытие филиала.
Необходимо разработать нормативные акты о порядке согласования
систем сигнализации и охраны банковских помещений. Требуется также
установить четкие единые требования и перечни документов,
запрашиваемых у кредитных организаций при регистрации филиалов и иных
структурных подразделений.
В целях развития банковской сети в регионах и создания более
благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к
банковским услугам в российских регионах предусматривается
законодательно определить возможности кредитных организаций по
созданию внутренних структурных подразделений в форме и порядке,
установленных нормативными актами Банка России. Со своей стороны, Банк
России подготовит нормативные акты, регулирующие порядок создания
банками передвижных пунктов кассового обслуживания. Указанные меры
предоставят возможность кредитным организациям развивать и
совершенствовать свою внутреннюю организационную структуру, гибко
реагировать на изменение потребности населения в отдельных видах
банковских услуг и максимально приблизить банковские услуги к
потребителю.
40. Важным условием развития банковской деятельности и повышения
устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его
качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом
принимаемых банками рисков.
Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет
капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств
российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных
организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения
системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования
населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту
капитала банков.
В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных
организаций будут внесены изменения в законодательство Российской
Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности
капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для
обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет
установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование будет
применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида
(банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных
средств (капитала) с 2007 года.
Одновременно с учетом требований, предъявляемых к банкам в
Европейском сообществе, законодательно будет установлено требование к
минимальному значению капитала действующих банков с 2007 года в
размере 5 млн. евро. При этом по аналогии с решением, принятым в 1989
году Европейским сообществом, будет предусмотрено, что действующие
банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал ниже 5 млн. евро, могут
продолжать деятельность при условии, что их капитал не снижается ниже
уровня, который был достигнут на момент введения указанных требований.
Участие иностранного капитала
41. Приток иностранного капитала рассматривается в качестве
важного фактора развития банковского сектора страны. Иностранный
капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные
технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры
корпоративного управления в кредитных организациях, развитию
конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию
банковского дела.
42. Для привлечения иностранных инвестиций в экономику России, в
частности в ее банковский сектор, повышения доверия иностранных
партнеров к банковскому сектору предстоит улучшить законодательное
обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного
управления на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики,
создать условия для снижения некоммерческих рисков вложений и
свободной репатриации прибыли, обеспечить эффективную реализацию
принципов международных стандартов финансовой отчетности в кредитных
организациях, на предприятиях и в организациях нефинансового сектора.
43. Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России
исходят из недопустимости проникновения в российский банковский сектор
капитала юридических лиц, в том числе капитала нерезидентов, с
неустойчивым финансовым положением и сомнительной деловой репутацией.
Система допуска капитала на российский рынок банковских услуг будет
совершенствоваться.
Режим допуска иностранного капитала в российский банковский
сектор будет в большей мере ориентирован на развитие рыночных
отношений и конкуренции в банковском секторе.
44. Предусматривается в целом упростить процедуру формирования
капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов и
максимально сблизить ее с процедурой формирования капитала кредитных
организаций резидентами.
45. В целях выравнивания условий участия резидентов и
нерезидентов в капитале банковского сектора предстоит внести в
законодательство Российской Федерации изменения, предусматривающие
введение уведомительного порядка приобретения резидентами и
нерезидентами более 1 процента акций (долей) уставного капитала
кредитной организации и разрешительного порядка приобретения
резидентами и нерезидентами более 10 процентов акций (долей) уставного
капитала кредитной организации.
46. Правительство Российской Федерации и Банк России
рассматривают деятельность иностранных банков, осуществляемую
посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в
уставном капитале российских кредитных организаций, в качестве важного
фактора развития рынка банковских услуг.
Создание в Российской Федерации филиалов иностранных банков на
текущем этапе развития банковского сектора следует считать
преждевременным, прежде всего исходя из необходимости поддержания
равных конкурентных условий для всех кредитных организаций,
оказывающих банковские услуги.
Валютная либерализация
47. С принятием Федерального закона "О валютном регулировании и
валютном контроле" нормы законодательства Российской Федерации
приводятся в соответствие с международными требованиями о свободном
перемещении капитала. Это обеспечивает дальнейшую либерализацию
российской экономики, улучшение инвестиционного климата в стране.
Правительству Российской Федерации и Банку России предстоит в
сжатые сроки реализовать комплекс мер, предусмотренных указанным
Федеральным законом, подготовить соответствующие нормативные правовые
акты.
Отдельные нормы данного Федерального закона поставят российские
кредитные организации в условия реальной конкуренции с иностранными
банками. В первую очередь это касается норм, предусматривающих
возможность оказания трансграничных банковских услуг.
Возможность открытия резидентами счетов в иностранной валюте в
банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной
стороны, позволит шире использовать современные банковские технологии
и новые финансовые продукты, а с другой - будет способствовать
повышению культуры банковского дела. Вместе с тем введение
трансграничных банковских услуг потребует от российских банков
существенного повышения конкурентоспособности. Необходимо обеспечить
равные условия конкуренции российских банков и иностранных кредитных
организаций в сфере банковских услуг.
V. Функциональное развитие банковской деятельности
Взаимодействие банков с нефинансовым сектором экономики
48. Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором
экономики во многом определяется темпами и характером структурных
преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а
также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре
собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики.
Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности
предприятий, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности
на консолидированной основе - важного условия обеспечения
транспарентности деятельности заемщиков банков, что создаст условия
для более качественного и оперативного мониторинга их финансового
состояния.
Существенное значение будет иметь политика государственных
заимствований на внутреннем финансовом рынке. Позитивное влияние на
формирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с
предприятиями и организациями реального сектора экономики будет иметь
проведение Правительством Российской Федерации взвешенной политики
управления внутренним государственным долгом.
Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального
сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в
осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных
ставок на финансовом рынке, обеспечение предсказуемости
макроэкономических параметров и плавной динамики курса рубля, развитие
системы рефинансирования банков путем предоставления кредитов,
обеспеченных государственными ценными бумагами, ценными бумагами
субъектов Российской Федерации с высоким рейтингом, облигациями Банка
России, а в перспективе, возможно, и иными активами с достаточным
уровнем надежности и ликвидности (например, облигациями с ипотечным
покрытием, облигациями "голубых фишек").
49. Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с
предприятиями и организациями реального сектора экономики могут быть
созданы при условии решения вопроса об удовлетворении требований,
обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопрос об исключении
залога из конкурсной массы в случае банкротства должника. Одновременно
необходимо упростить и унифицировать процедуры обращения взыскания на
предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований
кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и
имущественных прав.
50. Будет расширена возможность использования внесудебных
процедур обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся
предметом залога, путем предоставления права залогодержателям
заключать нотариально удостоверенные соглашения с залогодателями -
юридическими лицами в любой момент действия обязательства,
предусмотренного договором, а не только после возникновения оснований
для обращения взыскания на заложенное имущество.
Необходимо уточнить ряд общих положений о залоге, предусмотрев их
применение в отношении залога товаров в обороте с учетом специфики
данного вида залога. Требуется также существенно уменьшить размер
пошлины, взимаемой за нотариальное удостоверение залоговых прав.
Будут расширены права кредиторов на осуществление контроля за
процессом реализации заложенного имущества, а также будет закреплен в
законодательстве упрощенный порядок переуступки кредитных требований.
Необходимо также принять поправки в Гражданский процессуальный
кодекс Российской Федерации и Жилищный кодекс Российской Федерации,
направленные на формирование надлежащих правовых возможностей
кредитных организаций в отношении обращения взыскания на имущество
граждан - должников по ипотечным кредитам.
С целью снижения рисков кредитования необходимо внести в
Гражданский кодекс Российской Федерации изменения, направленные на
раскрытие принципа добросовестности участников гражданских
правоотношений в части признания сделок недействительными.
51. Одним из приоритетных направлений развития банковского
сектора является ипотека. С принятием Федерального закона "Об
ипотечных ценных бумагах" кредитные организации, обеспечивающие
соблюдение установленных требований по защите интересов инвесторов,
получили законодательную возможность рефинансировать свои требования
по ипотечным кредитам за счет выпуска ипотечных ценных бумаг.
Одновременно в соответствии с указанным Федеральным законом введены
дополнительные пруденциальные ограничения рисков кредитных
организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с
ипотечным покрытием.
В целях развития кредитного рынка необходимо совершенствовать и
правовые возможности кредитных организаций в отношении секьюритизации
активов.
52. В целях развития системы кредитования банками малого и
среднего бизнеса требуется осуществить разработку и реализацию
подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования
малого бизнеса, в частности на установление облегченных процедур
предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление
банкам права осуществлять кредитование субъектов малого
предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме)
и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов.
Аналогичные подходы могут быть применены и в потребительском
кредитовании.
Важное место в области небанковского финансирования реального
сектора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций,
ориентированных в первую очередь на удовлетворение потребностей в
финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых предприятий и
микропредприятий. Деятельность микрофинансовых организаций
осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в
секторах, не занятых банками в силу низкого экономического интереса
или других существенных причин, что приводит к ускорению развития и
банков, и небанковских микрофинансовых организаций. Существующее
законодательное регулирование деятельности микрофинансовых организаций
требует дальнейшего комплексного совершенствования. В рамках развития
организованных форм сбережений актуальной является задача расширения
кредитной кооперации, являющейся элементом микрофинансовых
организаций, как особой формы финансового посредничества.
53. Важное значение для развития рынка банковских услуг и
экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования. Будут
разработаны меры по созданию более благоприятных правовых условий для
развития потребительского кредитования. Одновременно требуется
разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при
использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты
указанных прав в случае их нарушения.
Предусматривается установление права потребителя на получение
достоверной и полной информации об условиях предоставления,
использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о
размере начисляемых по кредиту процентов, порядке их начисления.
Предполагается также установить обязанность кредитора предоставлять
указанную информацию потребителю, а также определить ответственность
кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации.
Предусматриваются меры по снижению рисков невозврата
потребительского кредита.
54. Важной задачей в сфере оптимизации и упрощения правил
проведения банковских операций является нормативно-правовое
регулирование синдицированного кредитования в целях обеспечения
четкого распределения рисков, юридической ответственности и налоговых
последствий между участниками синдиката.
55. Необходимо улучшить правовые условия функционирования рынка
производных финансовых инструментов, приобретающего существенное
значение для развития рынка банковских услуг и защиты кредитных
организаций от рисков. В связи с этим предстоит внести в
законодательство Российской Федерации поправки, обеспечивающие
юридическую защиту сделок с производными финансовыми инструментами.
В целях снижения размера рисков банковского сектора предстоит
рассмотреть возможность создания условий для развития страхования
кредитных рисков и привлечения на российский рынок иностранных
страховых организаций, занимающихся страхованием указанных рисков.
56. Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков
является получение банками в бюро кредитных историй информации о
добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками.
Необходимо создать условия для функционирования бюро кредитных историй
на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта
кредитной истории (как юридического, так и физического лица).
57. В целях укрепления ресурсной базы кредитных организаций
требуется сократить издержки, связанные с выходом на рынок ценных
бумаг, снять ограничения на выпуск кредитными организациями облигаций,
обусловленные размерами их уставного капитала, учитывая, что
привлечение кредитными организациями денежных средств регулируется
нормативами ликвидности, а также требованиями, касающимися организации
управления рисками и внутреннего контроля.
58. В целях снижения административной нагрузки на банки и
создания благоприятных условий для развития банковской деятельности
Правительством Российской Федерации будут приняты меры по снятию с
банков несвойственных им функций.
59. Созданию надлежащих условий для развития банковской
деятельности будет способствовать продолжение процесса реформирования
судебной системы, дальнейшее развитие внесудебных процедур разрешения
споров, включая повышение роли третейских судов при решении споров,
возникших в сфере финансовых отношений, и использование специальных
примирительных процедур.
60. Развитие кредитных операций требует повышения качества
управления рисками. В этих целях банки должны:
реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому
надзору, а также применяемые в международной банковской практике
методы управления рисками, включая экономико-статистические оценки
вероятности неблагоприятных для банка событий и методы
стресс-тестирования;
обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного
функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить
принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных
организаций неконтролируемых и нерегламентированных решений, связанных
с банковскими рисками.
Банк России будет наделен дополнительными закрепленными
законодательством Российской Федерации возможностями проведения оценки
качества управления в кредитных организациях и использования этой
оценки для определения финансовой устойчивости кредитных организаций.
Обслуживание депозитов и сбережений населения
61. Одним из условий качественно нового этапа развития операций
банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой
среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.
Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является
рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в
банках являются:
повышение реальных доходов населения;
реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации";
укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского
сектора в целом;
развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
расширение состава банковских продуктов для привлечения средств
населения.
62. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из
того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую
правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков,
особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются
условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и
для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.
В рамках практических мероприятий по функционированию системы
страхования вкладов будет принят комплекс мер, направленных на
минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем
предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в
системе страхования вкладов кредитные организации должны
соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской
Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту
систему.
63. В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры
пассивов и снижения риска ликвидности банковского сектора планируется
пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской
Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие
предоставление кредитным организациям права определять в договоре
банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.
Развитие платежной системы
64. Серьезным фактором повышения стабильности функционирования
финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее
совершенствование платежной системы России, включая проведение
мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных
технологий и методов передачи информации, повышение защищенности
информационных систем, обеспечение эффективного и надежного
обслуживания всех участников расчетов.
Совершенствованию платежной системы России будет способствовать
разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в
режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения
крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими
рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит
существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении
эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее
интеграцию с международными платежными системами.
Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в
сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям,
включая органы федерального казначейства.
Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных
форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.
Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию
регулирования действующих в стране частных платежных систем,
обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе
Страницы: 1 2 |